2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融跌宕起伏的一年。平臺跑路、非法集資事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融馭風險而行；互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展下行、消費驅動增強等如影相隨，深刻地影響了產(chǎn)業(yè)生態(tài)和金融格局。伴隨央行等十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和之后密集出臺的監(jiān)管文件，監(jiān)管者、投資界、業(yè)界、媒體、研究者和普通金融消費者在不同場合，對“互聯(lián)網(wǎng)金融”表現(xiàn)出同樣的重視態(tài)度，意味著觀察期結束，進入到過渡期和馬上可能進入的正式監(jiān)管期，使得數(shù)年來野火蔓延勢必終結，互聯(lián)網(wǎng)金融仍將作為“雙創(chuàng)”的行業(yè)生力軍出現(xiàn)，整個行業(yè)處于蓬勃發(fā)展的勢態(tài)之中。

一、2015年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十大熱詞

經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析和專家組審核的十大熱詞，既是歷史痕跡，也是未來的端倪，過去未去，未來已來。

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1.《指導意見》

十部委聯(lián)合發(fā)布這一文件，是互聯(lián)網(wǎng)金融的關鍵結點和里程碑，大幅跨界的協(xié)同監(jiān)管已經(jīng)進入實際操作階段。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融概念股

由上市公司收購或者成立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融概念股，對上半年資本市場起到極大的推波助瀾的作用。

3.非法集資

數(shù)年來的風險警示并沒有得到足夠重視，某些細分行業(yè)幾乎整體性陷入做非法集資、自融的泥沼，致使問題集中爆發(fā)，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)陷入困境，已經(jīng)跑路或者即將破產(chǎn)倒閉。

4.工商銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

工商銀行的“e-ICBC”成為用戶喜歡的創(chuàng)新服務模式，帶動了整個傳統(tǒng)金融機構進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。

5．眾籌風口

隨著《中國證監(jiān)會致函各地方政府規(guī)范通過互聯(lián)網(wǎng)開展股權融資活動》等系列文件出臺，眾籌逐步規(guī)范，風口在縮小，與之相關的社會各界在繼續(xù)等風。

6．調查

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)、冒煙指數(shù)等數(shù)據(jù)監(jiān)測早已在網(wǎng)上進行，結合現(xiàn)場調查，已成為搜索案發(fā)因素的監(jiān)測導引，中央政府和地方政府之間已經(jīng)開始此類調查的推廣和交流。

7.上市

國內互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的出路、投資者退出機制、能不能上市等，借助“宜信”打造的“宜人貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在美國上市的實際操作事件，驗證了可以實現(xiàn)的方向。

8.個人征信牌照

中國人民銀行《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》公布了首批獲得個人征信牌照的8家機構名單，并對其驗收工作已經(jīng)收尾，但個人征信牌照的發(fā)放，還是要進一步觀察。

9.區(qū)塊鏈

本年是區(qū)塊鏈的元年，特別是下半年，區(qū)塊鏈概念迅速崛起，全球金融機構和區(qū)塊鏈相關的新聞層出不窮，更多的機構和企業(yè)開始擁抱這一技術。

10.第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會

國家主席習近平從世界互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)始大會只是一個書面致辭，到出席第二屆開幕式并發(fā)表主旨演講，并從議題設置上，表現(xiàn)國家和社會各界對互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視和越來越重視。

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二、2016年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十大趨勢

盡管面臨許多階段性發(fā)展的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融仍將作為“雙創(chuàng)”的行業(yè)生力軍出現(xiàn)，整個行業(yè)都將仍處于蓬勃發(fā)展的態(tài)勢之中。

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1.傳統(tǒng)金融機構唱主角

傳統(tǒng)金融機構是持牌的金融機構，受到有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融機構，不能任由演變?yōu)榉欠Y，金融監(jiān)管部門鼓勵和支持傳統(tǒng)金融機構唱主角，這是政策大勢，也是市場選擇。

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2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨大洗牌

私募股權融資在內的許多不規(guī)范的平臺，將會面臨一定的法律風險； 中小互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉型倒閉成為普遍性的現(xiàn)象；很多企業(yè)會進行并購重組，可能會有的新的機構進入；缺乏隔代布局的戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品和風控創(chuàng)新能力不足的平臺將會被市場淘汰；吸引到大量資本的平臺實力將大幅提高；上市公司并購現(xiàn)象增多。

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3.產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的巨頭們已經(jīng)或者正在以投資、收購等各種形式涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，多走產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展道路，金融、行業(yè)相互支撐，在征信、股權眾籌、支付、消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融領域方面將持續(xù)發(fā)力，向理財、融資、營銷等業(yè)務進行全面的綜合化金融布局。

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4.行業(yè)生態(tài)建設更加完備

包括商業(yè)、銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、生活服務商等配套產(chǎn)業(yè)，和金融、互聯(lián)網(wǎng)、第三方機構等的配套服務，以及完善中的配套政策正在融合，便捷、健康、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)版圖在一些地方逐步成型。

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5.真正的創(chuàng)新平臺成為資本追逐熱點

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的相關優(yōu)秀個股、積極展開渠道拓展與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭深度合作的隱形冠軍、傳統(tǒng)金融企業(yè)和大型企業(yè)集團的互聯(lián)網(wǎng)金融化平臺等，正成為資本市場追逐的熱點。

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6.互聯(lián)網(wǎng)＋政策全面落實

其核心是基于十部委“指導意見”的一系列細則將適時推出，更好規(guī)范“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，落實未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路；各業(yè)態(tài)監(jiān)管細則也將逐步出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融政策體系將全面落實。

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7.地方監(jiān)管更加明確

新設的金融事務管理局，負責涉及“一行三會”的行政事務協(xié)調，由此將逐步明確地方監(jiān)管體系；地方也必然因地制宜出臺具體的監(jiān)管細則，一些具體規(guī)定將使平臺更加清楚哪些事情可以做，哪些事情不能做。

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8.行業(yè)自律和社會組織建設將全新呈現(xiàn)

即將落地的半官方行業(yè)自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，和包括最早倡導行業(yè)自律的互聯(lián)網(wǎng)金融千人會在內的全國性和地方性正規(guī)行業(yè)組織，在遏制“三偽”和行業(yè)自治方面發(fā)揮越來越大的作用。

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9.金融消費者權益保護機制將逐步成型

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權責教育機制、網(wǎng)上投訴機制、網(wǎng)上仲裁機制、網(wǎng)上調查機制、糾紛解決機制、司法訴訟立案機制、消費者保護活動開展機制等，將在實踐中逐步成型。

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10.國際交流互動更加頻繁

外國的技術和中國的市場是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史中最佳搭檔，具有交流互動的天然優(yōu)勢，中國與美國、英國、德國、法國、甚至日本、韓國的Fin-tech交流互動將逐步增多。

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三、2016年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最具投資價值十大領域

資本追捧技術發(fā)展，這是基本規(guī)律。在一定程度上說，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，作為第一生產(chǎn)力的科技應用才剛剛開始，2016年將是科技促進互聯(lián)網(wǎng)金融迭代發(fā)展的一年，將迎來重大的發(fā)展機遇。

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1.區(qū)塊鏈技術運用

區(qū)塊鏈的各種技術方案、應用場景和商業(yè)模式中尚在探索，但國內外對區(qū)塊鏈的研究如火如荼，已經(jīng)布局的投資機構也很多，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風控、征信等方面應用價值正迅速擴展。區(qū)塊鏈金融潛在價值凸顯。

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2.大數(shù)據(jù)技術運用

大多數(shù)中國大數(shù)據(jù)企業(yè)仍在做前端的工作，后端形成產(chǎn)品很少，多停留在實驗室和政府應用階段，企業(yè)級應用還遠未普及，個人級應用更需要時間，屬于稀缺資源。隨著金融服務、監(jiān)管和風控等大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中應用范圍的越來越廣泛、嵌入的程度越來越深，其價值提升空間不可限量。大數(shù)據(jù)金融厚積薄發(fā)。

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3.人工智能運用

人工智能是基于大數(shù)據(jù)，極具學習能力，從更多維度體現(xiàn)更多活性來幫助我們提高識別和決策的效率，在物聯(lián)網(wǎng)加速到來的時候，其智能終端研制與合作實現(xiàn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融領域行業(yè)生態(tài)建設具有重要意義。智慧金融得天獨厚。

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4.生物識別傳感技術運用

移動終端指紋識別等生物識別正在強勢融入互聯(lián)網(wǎng)金融的相關技術環(huán)節(jié)，在政府監(jiān)管、平臺安全防護、消費者權益保護等方面有著廣闊的發(fā)展空間?；谏镒R別的創(chuàng)新金融突飛猛進。

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5.新一代無線寬帶運用

中國正加速通過無線寬帶覆蓋從網(wǎng)絡大國變成網(wǎng)絡強國，新一代無線寬帶產(chǎn)業(yè)處于快速變革中，其關鍵技術、商業(yè)模式和生態(tài)體系是未來與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關的黃金產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融領軍企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構等都在加速移動端布局。新一代無限寬帶金融商機無限。

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6.定位技術本地化運用

各種定位技術正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場渠道的同步下沉，有精準服務要求的本地化定位技術，已成為企業(yè)關注的熱點?；诙ㄎ患夹g本地化的創(chuàng)新金融前景遠大。

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7.云技術運用

云技術應用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個基礎技術，各大IT巨頭、新創(chuàng)公司都將其作為發(fā)展契機，紛紛進入云技術領域。云金融正逢機遇期。

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8.信息安全運用

目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多尚在初創(chuàng)階段，信息安全尤其是數(shù)據(jù)安全，催生了大量的信息安全服務需求，但現(xiàn)在仍只有一些小平臺在布局這個領域。信息安全金融蓄勢待發(fā)。

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9.征信技術、評級技術運用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，亟需推動民營個人征信服務的特色化發(fā)展，與現(xiàn)有央行征信體系、現(xiàn)有國際和國內評級體系形成互補，更廣泛用于網(wǎng)貸、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費等各種業(yè)態(tài)。今后幾乎大數(shù)據(jù)機構都會走向征信和評級的方向?；谡餍偶夹g和評級技術的創(chuàng)新金融市場巨大。

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10.場景嵌入技術運用

許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在用戶體驗和業(yè)務來源上正在做更多的嘗試，從而使得產(chǎn)品更貼近發(fā)生服務需求的場所，和讓用戶的體驗更為貼近日常生活。隨著用戶使用習慣的遷徙，基于場景嵌入技術的創(chuàng)新金融已經(jīng)正在成為一個風口。

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四、結論

我們所做的探討和交流，是想詮釋 “世界潮流，浩浩蕩蕩，順之則昌，逆之則亡”這個社會發(fā)展規(guī)律。只有踏上趨勢的節(jié)拍，我們才能夠順風順水，逆著潮流的所謂的創(chuàng)新注定是螳臂當車，無論是創(chuàng)業(yè)者、投資者還是監(jiān)管者都是如此。我們今天發(fā)布這些觀察研究的成果，是希望幫助大家識別這種潮流和跟上這種變化；同時也希望我們大家合作形成一種生態(tài)，來促成這種潮流，引導我們國家經(jīng)濟轉型升級和我們整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)的健康發(fā)展。