“我們并沒(méi)有做錯(cuò)什么，但是不知道為什么我們輸了”。諾基亞的末代總裁奧利拉在同意微軟收購(gòu)的發(fā)布會(huì)上說(shuō)出這句話時(shí)，幾十名諾基亞高管禁不住紛紛落淚。在這個(gè)迅速變化的時(shí)代，方向比努力重要，機(jī)會(huì)比效率重要，做什么比怎么做更重要，商業(yè)模式比產(chǎn)品服務(wù)更重要。開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)比網(wǎng)絡(luò)銀行功能更重要。同樣是手機(jī)，摩托羅拉關(guān)注的是通訊功能，諾基亞關(guān)注的是時(shí)尚和服務(wù)，蘋(píng)果關(guān)注的是服務(wù)平臺(tái)入口。今年一季度，蘋(píng)果以在智能手機(jī)市場(chǎng)不到20%的銷量份額攫取了92%的利潤(rùn)，秘密之一就是手機(jī)定位于開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)入口。另一則牽動(dòng)電商界神經(jīng)的消息是電商巨頭亞馬遜的市值超過(guò)了零售巨頭沃爾瑪，這標(biāo)志著開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)戰(zhàn)勝了傳統(tǒng)封閉業(yè)態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，bank與banking交相呼應(yīng)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展將進(jìn)入嶄新階段。

競(jìng)爭(zhēng)：模塊化蠶食到平臺(tái)級(jí)競(jìng)爭(zhēng)

上世紀(jì)90年代，以美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊銀行柜面業(yè)務(wù)，其低成本和高效率使很多人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行將顛覆銀行，受到?jīng)_擊的各家銀行紛紛引入網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)改進(jìn)服務(wù)，不僅化解危機(jī)還利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)增強(qiáng)了自身服務(wù)能力。2014年銀行感受到的來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊與20多年前網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道沖擊主流銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的不同，表面上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的衍生應(yīng)用，實(shí)質(zhì)上是工業(yè)經(jīng)濟(jì)向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)挺進(jìn)時(shí)兩種不同思維方式和業(yè)務(wù)模式之間的沖擊。這一次互聯(lián)網(wǎng)公司依托服務(wù)平臺(tái)從用戶端將服務(wù)延伸至銀行的支付、融資等核心業(yè)務(wù);通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和服務(wù)模式掌握了個(gè)人消費(fèi)、商戶經(jīng)營(yíng)等核心信息資源，對(duì)商業(yè)銀行的中介地位形成深層的沖擊。
工業(yè)時(shí)代，銀行將各產(chǎn)品線按照業(yè)務(wù)流程緊密整合在一起，但是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)面前，在數(shù)字化進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們從外部以模塊化形式對(duì)每一部分發(fā)起攻擊和蠶食，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊1.0版。比如從2013年余額寶一戰(zhàn)成名開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融以門(mén)外“野蠻人”的姿態(tài)不斷挑戰(zhàn)著銀行人的神經(jīng)，從支付到貸款、從信用卡到存款業(yè)務(wù)，從存貸款到中間業(yè)務(wù)，以單點(diǎn)突破的形式滲透至銀行業(yè)的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊。近期《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》陸續(xù)發(fā)布，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在一番野蠻生長(zhǎng)后，回歸金融本質(zhì)，銀行賬戶體系仍將是互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)的主流。監(jiān)管政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，意在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在持有金融牌照的前提下開(kāi)展大規(guī)模、專業(yè)化的金融創(chuàng)新與服務(wù)。
多項(xiàng)政策的出臺(tái)，使得2015年會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的理性回歸年，持牌的網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)也將升級(jí)到2.0版本：原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以模塊化單點(diǎn)突破切入的市場(chǎng)業(yè)務(wù)逐步重新組合起來(lái)；以云計(jì)算為基礎(chǔ)，以金融平臺(tái)為形態(tài)，聚合多種金融服務(wù)和產(chǎn)品，成為一站式客戶服務(wù)的金融生態(tài)平臺(tái)。原先被拆解成各種模塊的互聯(lián)網(wǎng)金融正在用新的商業(yè)模式和架構(gòu)被組合鏈接起來(lái)，生態(tài)級(jí)的金融平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)初露崢嶸。

應(yīng)對(duì)：戰(zhàn)略與思維的轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，主流銀行面臨利率市場(chǎng)化，信貸利差縮小，泛資管業(yè)務(wù)沖擊，重資產(chǎn)發(fā)展模式進(jìn)入瓶頸期。同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)發(fā)展與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息科技一起顯著降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本和門(mén)檻；隨著80后、90后逐步成為社會(huì)新興力量以及“網(wǎng)生代”的到來(lái)，均使得主流銀行再造一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行成為一種戰(zhàn)略選擇。信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，讓互聯(lián)網(wǎng)正在成為現(xiàn)代社會(huì)新的基礎(chǔ)設(shè)施。互聯(lián)網(wǎng)思維也成為“互聯(lián)網(wǎng)＋”之上商業(yè)創(chuàng)新的邏輯起點(diǎn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0版本的競(jìng)爭(zhēng)，主流銀行業(yè)要用互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式，核心在于以平臺(tái)思維整合各個(gè)渠道，打破傳統(tǒng)上基于渠道的金融服務(wù)鏈條，聚合各類內(nèi)外部資源形成新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生態(tài)體系，以適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶需求和消費(fèi)模式的變化。
首先互聯(lián)網(wǎng)思維源自對(duì)互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)思維是對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和基礎(chǔ)架構(gòu)所帶來(lái)的管理變革、商業(yè)和服務(wù)模式變革所產(chǎn)生的新規(guī)律、新特點(diǎn)的總結(jié)和提煉。互聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)革命性的技術(shù)的本質(zhì)特征是去中心、新協(xié)議和強(qiáng)連接。去中心?；ヂ?lián)網(wǎng)奠基人之一鮑勃泰勒把去中心化的思想植入到阿帕網(wǎng)建設(shè)中，沒(méi)有一個(gè)節(jié)點(diǎn)可以控制整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，于是互聯(lián)網(wǎng)有了共享、分布式控制的基因?，F(xiàn)在人們談到P2P，頭腦中首先浮現(xiàn)的就是目前市場(chǎng)火熱的網(wǎng)絡(luò)借貸，但其實(shí)P2P最早是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用語(yǔ)，用來(lái)指一種去中心化網(wǎng)絡(luò)的對(duì)等計(jì)算技術(shù)，后來(lái)P2P這個(gè)名詞被套用到多種商業(yè)創(chuàng)新的語(yǔ)境中，以至于人們漸漸淡忘了他最初的含義。新協(xié)議。TCP/IP構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)的底層協(xié)議，其邏輯和架構(gòu)也影響著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的底層規(guī)則。借用媒介思想家麥克盧漢的名言“媒介即訊息”來(lái)反思互聯(lián)網(wǎng)，就是上賣(mài)什么東西并不重要，重要的是電商平臺(tái)形成的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)規(guī)則，這些顯然與傳統(tǒng)零售規(guī)則不一樣。
強(qiáng)連接。金融是一頭連接資產(chǎn)一頭連接負(fù)債的中介行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起受益于在此特性下的互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息、資金和個(gè)體的連接。分享經(jīng)濟(jì)的崛起則是互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)連接和云計(jì)算的思想的商業(yè)應(yīng)用，碎片化價(jià)值通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的廣泛連接得以聚合釋放，即時(shí)運(yùn)算實(shí)現(xiàn)資源快速精準(zhǔn)配置。
其次，平臺(tái)效應(yīng)是外部對(duì)主流銀行造成有力沖擊的根源。互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)銀行某些業(yè)務(wù)的明顯沖擊，根基在于背后的平臺(tái)，憑借平臺(tái)的雙邊效益和網(wǎng)絡(luò)外部性，搶占移動(dòng)互金融制高點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)從經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和社會(huì)生活層面帶來(lái)了三大效應(yīng)。經(jīng)濟(jì)上的成本趨零效應(yīng)，比特世界信息資源的相對(duì)無(wú)限性、分享協(xié)作改變了傳統(tǒng)行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)，讓免費(fèi)、零成本、利潤(rùn)遞延的商業(yè)現(xiàn)象愈加明顯。在良好的生態(tài)平臺(tái)上，無(wú)需額外成本效益就可以自我成長(zhǎng)。
技術(shù)上的聚合涌現(xiàn)效益，在一個(gè)可進(jìn)化、高彈性的開(kāi)放生態(tài)網(wǎng)絡(luò)中，隨著更多用戶的廣泛加入而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)倍增效果愈加明顯，進(jìn)而涌現(xiàn)出少量個(gè)體無(wú)法具備的網(wǎng)絡(luò)倍增效應(yīng)，比如不同的金融服務(wù)之間基于互補(bǔ)性組成新的系統(tǒng)產(chǎn)品,對(duì)某一種服務(wù)需求的增加會(huì)導(dǎo)致其互補(bǔ)性產(chǎn)品數(shù)量增加和價(jià)格降低，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)。社會(huì)學(xué)意義上出現(xiàn)了時(shí)空塌縮效應(yīng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)過(guò)社交媒體、傳感器、定位系統(tǒng)與其他行業(yè)跨界融合，加速了生活和商業(yè)的虛擬化，顯現(xiàn)出時(shí)空坍縮效應(yīng)——允許人們擺脫時(shí)間鉗制，重設(shè)時(shí)間坐標(biāo)；地理位置不再是距離標(biāo)尺，以入口、場(chǎng)景為體現(xiàn)的空間影響力逐漸增強(qiáng)。越來(lái)越多的傳統(tǒng)商業(yè)交易向網(wǎng)絡(luò)虛擬空間轉(zhuǎn)移，商業(yè)場(chǎng)景化讓用戶可以在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)平行宇宙中穿梭。比如筆者在北京晚上11點(diǎn)的地鐵上參加了美國(guó)梅西百貨黑色星期五的搶貨熱潮，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓平臺(tái)從一個(gè)信息窗口變成了生活的引擎。

未來(lái)：網(wǎng)絡(luò)銀行重構(gòu)之路

主流銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行重構(gòu)之路，關(guān)鍵不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部化，而是互聯(lián)網(wǎng)思維的內(nèi)部化，在發(fā)揮銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，超越思維定勢(shì)的局限，打破對(duì)常規(guī)路徑的依賴，重構(gòu)服務(wù)和商業(yè)模式：從追求表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模轉(zhuǎn)向輕資本，從流程驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，從做產(chǎn)品轉(zhuǎn)向做客戶，從做功能轉(zhuǎn)向做場(chǎng)景，從做渠道轉(zhuǎn)向做平臺(tái)。
一、打造開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)銀行，建立生態(tài)級(jí)金融平臺(tái)。開(kāi)放式網(wǎng)銀是主流銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)轉(zhuǎn)型里程碑和新起點(diǎn)?；?億戶網(wǎng)銀用戶和1.6億戶手機(jī)銀行用戶的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，工行正在以三大開(kāi)放策略構(gòu)建開(kāi)放的金融平臺(tái)：產(chǎn)品開(kāi)放，平臺(tái)將聚合工行內(nèi)外各類金融服務(wù)資源，解構(gòu)傳統(tǒng)的功能列表服務(wù)模式，實(shí)施產(chǎn)品的電商化部署展現(xiàn)，打破“先注冊(cè)再登錄使用”的服務(wù)流程，為客戶提供“所見(jiàn)即所得”的開(kāi)放化金融消費(fèi)體驗(yàn)。
二、打造信息交互服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)即時(shí)客服營(yíng)銷模式。這是一個(gè)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)疊加的時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融不改變金融本身的運(yùn)行規(guī)律，但對(duì)于業(yè)務(wù)開(kāi)展模式會(huì)進(jìn)行顛覆?；诨ヂ?lián)網(wǎng)新技術(shù)與新模式的大膽思考；面對(duì)“Uber+”模式滲入各個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的刺激；在商業(yè)銀行利潤(rùn)增速放緩，人力成本上升的背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行的客服服務(wù)和營(yíng)銷應(yīng)該是依托移動(dòng)應(yīng)用終端，以全員、即時(shí)、移動(dòng)、按需的機(jī)制建設(shè)，解決服務(wù)規(guī)模與效率的問(wèn)題。
三、圍繞衣食住行，打造場(chǎng)景化金融平臺(tái)。金融服務(wù)場(chǎng)景化，讓銀行就在你手邊。企業(yè)電子商務(wù)快速發(fā)展和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)化生存的趨勢(shì)下，搭建銀行自己的電商平臺(tái)，是營(yíng)造業(yè)務(wù)場(chǎng)景的最好選擇之一，是實(shí)現(xiàn)從融資中介、支付中介向信息中介轉(zhuǎn)型的便捷通道。電商平臺(tái)作為資金流、物流、信息流的跨界服務(wù)入口，搭建“金融+消費(fèi)”的服務(wù)生態(tài)，可以實(shí)現(xiàn)客戶的消費(fèi)行為、銷售數(shù)據(jù)、采購(gòu)信息的統(tǒng)一匯集，將為商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用提供豐富的信息來(lái)源和儲(chǔ)備。
四、建設(shè)數(shù)據(jù)云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理。信息隔離意味著信息變得沒(méi)有意義，無(wú)法縱覽全局，開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)銀行、即時(shí)客服平臺(tái)、場(chǎng)景式金融服務(wù)均需要統(tǒng)一的云平臺(tái)開(kāi)展數(shù)據(jù)的整合、集中、共享、挖掘與應(yīng)用，未來(lái)數(shù)據(jù)將成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新之源。大數(shù)據(jù)之父維克托預(yù)測(cè)，數(shù)據(jù)列入企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表只是時(shí)間問(wèn)題；對(duì)于未來(lái)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)把數(shù)據(jù)看成一種新的戰(zhàn)略資產(chǎn)，銀行將從資金管理者變成資金與數(shù)據(jù)的管理者；因此正在崛起的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全也從單純的入口密碼控制，變成云數(shù)據(jù)支持的事前、事中和事后全流程數(shù)據(jù)風(fēng)控，云平臺(tái)成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要基礎(chǔ)支柱。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加速發(fā)展，大型商業(yè)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)是產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更是業(yè)務(wù)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)。平臺(tái)的單邊效應(yīng)、雙邊效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)外部性，使平臺(tái)在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的地位日益凸顯。向正在生成的未來(lái)學(xué)習(xí)，超越慣性思維定勢(shì)的局限，打造開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)，融入開(kāi)放平等協(xié)作共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，是大型銀行應(yīng)對(duì)時(shí)代變化的業(yè)務(wù)重構(gòu)之路。