作為小微和“三農(nóng)”金融的“助推器”“放大器”與“穩(wěn)定器”，融資性擔保行業(yè)在金融支持實體的政策大背景下，肩負著重要使命。

融資性擔保公司是現(xiàn)階段一種較為常見的新型經(jīng)濟模式，為各中小企業(yè)獲取貸款或從民間融資發(fā)揮著增信的效果。

然而隨著我國經(jīng)濟下行壓力不斷提高，企業(yè)特別是中小企業(yè)發(fā)展越來越艱難，獲取短期融通資金的空間越小，從而造成無法按時償還民間或銀行借貸資金。作為保證和增信機構(gòu)，融資性擔保公司應代替企業(yè)予以償還，當出現(xiàn)大量代償且超過擔保企業(yè)承受能力時，則會出現(xiàn)各種風險問題，需采取有效措施予以控制，確保融資性擔保公司可持續(xù)健康發(fā)展。

一、融資性擔保公司擔保業(yè)務流程及模式

融資性擔保公司業(yè)務，即擔保受理——擔保盡職調(diào)查——擔保審查審批——出具擔保意向函——擔保出保管理——保后檢查管理——擔保終結(jié)——擔保風險預警及應急處理——代償及追償。

融資擔保業(yè)務是融資性擔保公司的主要擔保業(yè)務發(fā)展模式，通過為中小企業(yè)申請銀行貸款提供擔保，確保其資金需求得到滿足，具體的類型包括以下幾種：一是流動資金貸款擔保：主要向有資金需求的企業(yè)提供擔保，讓企業(yè)正常經(jīng)營得到保障，期限一般是一年，有多種還款方式；二是額度授信擔保：通過對企業(yè)的擔保，讓其能夠獲得銀行授信額度；三是中長期貸款擔保，主要對企業(yè)申請銀行中長期貸款提供擔保，讓其基本建設需求得到滿足。

二、融資性擔保公司出現(xiàn)業(yè)務風險的原因

（一）經(jīng)營中出現(xiàn)的風險

主要體現(xiàn)在以下幾點：

一是存在代償風險。能夠提供超規(guī)模與超能力擔保，風險也非常集中，對在保企業(yè)來說，大多數(shù)企業(yè)的單戶在凈資產(chǎn)的10%以上。經(jīng)營欠佳的次級類企業(yè)、存在逾期現(xiàn)象的企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)代償訴求等均逐步增多。

二是抵押物變現(xiàn)能力不強。在保企業(yè)抵押物一般是股權(quán)質(zhì)押、機器設備抵押、土地廠房抵押以及個人連帶責任保證等，很少有企業(yè)用商業(yè)性變現(xiàn)能力較強的抵押物等進行抵押。這樣無法對風險進行全覆蓋，也增加了處置的難度。

三是超比例動用資本金。由于超比例和超范圍委貸業(yè)務，導致注冊資本金、風險準備金等自有資金通過委貸的方式投入在保企業(yè)，讓大部分資金沉淀在企業(yè)中，嚴重降低了資金的流動性，代償支付能力也逐步下降。

（二）出現(xiàn)風險的原因

主要包括經(jīng)濟整體下行、銀根從緊，企業(yè)正規(guī)貸款渠道變得越來越窄，同時企業(yè)經(jīng)營管理存在問題，盈利與還款能力不強。站在機構(gòu)的角度來說，風險防范與合規(guī)經(jīng)營意識較弱，缺乏完善的風險控制體系，未將機制落到實處。忽視了對盈利模式的優(yōu)化，收益不能和風險相匹配，擔保企業(yè)與行業(yè)選擇上可控性不強，風險系數(shù)較高。

三、融資性擔保公司擔保業(yè)務風險控制策略

（一）健全完善風險控制體系

一是將項目相關(guān)負責人與評審委員會職責體現(xiàn)出來，公司經(jīng)營層根據(jù)董事會授權(quán)與公司規(guī)章制度進行工作，避免被人為因素影響。風險管理部門根據(jù)公司規(guī)章制度確定的風險容忍度，直接承擔起業(yè)務各項風險的控制職責。評審會要嚴格監(jiān)督與審核風險管理成效，確保實現(xiàn)相互牽制與相互促進的目標。二是將標準明確下來，加大對擔保對象的審核力度。對于合作企業(yè)的確定，應該提前作出深入調(diào)查，特別是關(guān)注企業(yè)的信用等級與不良歷史等。

（二）建立健全業(yè)務風險識別與評估機制

1、加強對擔保項目的前期審核

在剛承接項目的時候必須嚴格審核，加大評估貸款擔保項目的力度，這樣才可以第一時間對擔保風險進行識別和控制。

第一，融資性擔保公司內(nèi)部要善于吸引并利用行業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)知識豐富的業(yè)務人才，借助他們在調(diào)查和分析信用方面的能力對擔保風險進行有效識別和控制，并最大化確保擔保項目審批中的透明、公正，竭盡全力最大化降低因為信息缺乏對稱性導致的損失。

第二，要積極對企業(yè)信用評價方法進行完善，在企業(yè)信用評價中引入現(xiàn)金流量分析，并把一些定性指標加入，促進信用性指標比重和擔保貸款償還能力相關(guān)指標提高，將其他指標比重降低，同時要確保對企業(yè)信用進行評價的數(shù)據(jù)均是有效的、真實的，同時還應對企業(yè)貸款時的企業(yè)信用等級、發(fā)展方向、技術(shù)變化趨勢、企業(yè)市場、社會環(huán)境和政策等進行系統(tǒng)研究和全面分析。

2、選取有特色的中小企業(yè)資信評估指標

融資性擔保公司在分析被擔?？蛻舻倪^程中，只在銀行資信評估指標體系的過程中采用了一些常規(guī)的可以體現(xiàn)企業(yè)財務狀況的指標進行了反映，不能將擔保公司的業(yè)務特點充分體現(xiàn)出來。所以，融資性擔保公司應選擇和自身業(yè)務特色相符的資信評估指標，主要包括領(lǐng)導人素質(zhì)、財務管理評價、發(fā)展前景、信譽評價、成長能力、經(jīng)營能力、償債能力等。各體系同時又包括諸多具體的指標，從而將一個相互關(guān)聯(lián)的整體構(gòu)成。

3、完善業(yè)務系統(tǒng)學習

風險管理部門要求業(yè)務部確保所提交的擔保數(shù)據(jù)的完整性，展開合法審查，綜合分析所擔保的項目，對風險因素進行詳細分析并把預防建議和措施提出來。這就需要風險管理人員自身的風險綜合識別判斷能力較強。所以，融資性擔保公司應積極引用風險管理人才，并對已有風險管理人員加大培訓力度，使風險管理人員借助系統(tǒng)的學習，將自身風險判斷和識別能力提高，從而把擔保項目業(yè)務風險降到最低。

4、完善業(yè)務管理信息系統(tǒng)

一是客戶管理。能夠發(fā)揮出全面管理公司所有客戶信息的作用，系統(tǒng)能夠自動查詢客戶關(guān)聯(lián)股東和歷史業(yè)務記錄等信息，并及時呈現(xiàn)出來，達到自動導入客戶信息的目的。二是項目管理。目的是管理擔保業(yè)務，能夠受理每個項目、錄入盡職調(diào)查結(jié)果、核實反擔保措施、擔保項目審查審批、合同簽訂、保后管理和項目解除等，并發(fā)揮著代償追償、項目歸檔等作用。三是保費管理。能夠在系統(tǒng)中自動核算擔保費用，財務人員負責確認項目收費，利用客戶名稱、項目經(jīng)理名稱等進行檢索，達到查詢收費的日期、狀態(tài)等目的。四是日常管理。能夠?qū)I(yè)務操作人員進行“個人事務”的提醒。系統(tǒng)后臺管理中能夠設置各種提醒策略，在各業(yè)務人員登錄后能夠采取綁定手機短信提醒、系統(tǒng)彈窗提醒等方法，提前將待辦與緊急事項等顯示出來。五是預警提醒。能夠?qū)υ诒ｍ椖孔鞒鲱A警提醒，內(nèi)容包括項目到期提醒、逾期提醒、風險等級預警、保后監(jiān)查提醒以及費用收取提醒等。六是分析統(tǒng)計。在管理平臺支持下，形成可以將公司業(yè)務特點反映出來的資料文件共享中心，在系統(tǒng)內(nèi)存入公司各項資料文件和知識庫文檔，根據(jù)權(quán)限進行共享。七是系統(tǒng)管理。主要采取對內(nèi)部參數(shù)進行設置的方式，可以達到流程管理、用戶管理、機構(gòu)管理、角色權(quán)限管理等目的。