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貸款管理系統(tǒng)
貸款管理系統(tǒng)過去的20年里，互聯(lián)網對中國方方面面（從生產、消費、服務、企業(yè)組織、政治環(huán)境，再到輿論生態(tài)）的影響，已經為世人所共睹，無需贅言。
然而，顛覆性的影響才剛剛開始。誠如馬云所言，“世界正在加速改變，正當很多人還不知道IT（信息技術）是何物的時候，互聯(lián)網已經開始邁向DT（數(shù)字科技）時代?！痹?端、機器學習、快速迭代、技術范式快速向商業(yè)范式演變等，正是當前互聯(lián)網發(fā)展的趨勢和時代特征。
在這樣的技術和時代背景下，與互聯(lián)網相結合，改造舊有的商業(yè)模式、提升技術效率、更好、更精準地服務用戶、更快地擴大市場份額，就成了各種產業(yè)進化的必經之路，從而造就了不可抵擋的“互聯(lián)網+”運動。金融業(yè)更是不例外，將互聯(lián)網技術、互聯(lián)網思想、互聯(lián)網資源和傳統(tǒng)的金融業(yè)務、產品、渠道、用戶融為一體，為我所用， 實現(xiàn)1+1大于2的效應，正是“互聯(lián)網金融”所要追求的目標。鑒于金融交易無需實物商品那樣需要有形的物流和其他大型物理性基礎設施，互聯(lián)網對金融的滲透將會是最快而又最徹底的。那么，可以想象，行業(yè)的大洗牌、大革命也將是最為劇烈的。
道家講“道可道，非常道；名可名，非常名；”“故常無，欲以觀其；常有，欲以觀其徼”，佛法講世間無常。一個金融企業(yè)要想在這一時代屹立不倒，甚至是引領風騷，必須要深刻地思考，哪些是不變的、是要堅守的？哪些又是要不斷變革、不斷摒棄的？
一、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的對比
在金融業(yè)和互聯(lián)網相互結合以后，所呈現(xiàn)的各種紛繁復雜的商業(yè)模式、各種光怪陸離的現(xiàn)象面前，我門首先必須要保持的是一顆“攖寧”的心，用冷靜、超然的心態(tài)回歸商業(yè)模式的本質。正如《莊子·大宗師》所言：“其為物無不將也，無不迎也，無不毀也，無不成也，其名為攖寧。攖寧者，攖而后成者也?！?/span>
簡單來講，金融業(yè)務無非是要在一定的時間和空間條件下，將特定的資金/資源，配置給正確的人，做一件正確的事，從而實現(xiàn)以一種約定的方式，以一定的增值回報率回收資金/資源，并如此循環(huán)往復的過程。而互聯(lián)網金融要實現(xiàn)的依然是這一過程，并沒有顛覆上述的根本性功能。因此，互聯(lián)網金融的本質依然是金融。它并不是一個新的行業(yè)，而是一種新的技術形態(tài)、一種新的行業(yè)競爭規(guī)則，和一種新的行業(yè)生態(tài)。
和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的先進性，集中地體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，更加高效地拓展了空間經濟的范圍。在傳統(tǒng)的條件下，受制于地理位置疏遠所引致的信息交流成本、信息調查成本、締約成本和權利救濟成本過高，金融業(yè)務時間經濟的屬性表現(xiàn)得更為突出（也即，投資人以犧牲當前資金的處分能力，來換取未來時間更大的處分能力），空間經濟的屬性則一定程度上受到壓抑。
打個比方，一個地處海南島的融資客，如果有一筆融資需要，他很難在海南島以外的地方獲得投資。原因很簡單，外地投資客根本不知道海南島有這樣的一個需求的存在，也無從知曉投資的安全性如何，而在發(fā)生實際損失時，更是難以救濟他的權利。這樣的結果就使得，雖然真實社會中存在著大量的閑散資金和優(yōu)質投資機會，但由于交易費用過高，資金需求方和資金供給方往往難以有效的匹配。
但是，互聯(lián)網技術則大大地改善了上述的交易困境。借助于信息網絡在民間的滲透，一個優(yōu)質投資機會，在社會當中的信息展示面（信息寬度）大大拓寬了；借助于精準營銷，一個投資機會，在社會當中的有效送達率（信息深度）空前提高了；借助于第三方征信、擔保，異地投資人的救濟成本大大降低了…于是，資金需求方和資金供給方的地理空間被大大縮小，從而引爆了空間經濟的能量。
第二，資本集聚的規(guī)模更大、聚集的速度更快。由于互聯(lián)網技術極大地突破了空間經濟擴張的障礙，資本聚集的規(guī)模自然更大，聚集的速度也更快。2013年，一家憑手機端余額寶為濫觴，從而異軍突起的天弘基金，一躍成為全中國最大基金管理規(guī)模的公司。這一令人驚嘆的案例，足以讓無數(shù)金融企業(yè)感到焦慮和不安。在未來，還將有更多令人驚嘆的案例。
第三，中間渠道成本不斷被壓縮。在傳統(tǒng)的條件下，一個金融產品在從發(fā)行人到投資者手中的過程，一般至少一要經歷1-2層的中間渠道。其中最為典型的渠道是商業(yè)銀行，這主要是因為商業(yè)銀行具備龐大的物理網點，天然地和客戶有最為廣泛的接觸面。中間渠道成本居高不下，一直是許多垂直型金融機構的痛點。而中間渠道成本居高不下的原因，一是緣于商業(yè)銀行網絡的自然壟斷，二是緣于傳統(tǒng)的物理性渠道無法提供可視化、透明化的大數(shù)據，營銷的效率不高。
但是，互聯(lián)網技術改變了這一切。通過手機端、PC端以及其他終端設備和個人的直接連接，諸多金融產品發(fā)行人，得以擺脫商業(yè)銀行渠道對客戶接觸面的壟斷，使得品牌傳播、產品發(fā)行可以直接對接個人，減少了中間流轉環(huán)節(jié)；此外，由于大數(shù)據的普及，使得終端個體的異質性數(shù)據和同質性數(shù)據變得唾手可及，從而使得CPC、CPS變得經濟可行，輔之以病毒營銷等先進的營銷理念，最終促成了用戶轉化率的提高，從而使得中間渠道成本不斷被壓縮。
第四，交易更加便捷，用戶體驗更好。在原來的純線下交易條件下，用戶個體往往需要在特定的物理空間和特定工作時段發(fā)生交易行為，往往完成一個交易行為需要付出在途的成本和排隊等待的時間。但是，在互聯(lián)網終端普及以后，一個交易行為可以在任何時間、任何地點發(fā)生（at anytime, and anywhere），用戶原來需要付出的在途成本和等待時間變得沒有必要。交易的便捷性大大提升了。此外，由于透明、公正的評價體系，以及及時反饋系統(tǒng)的存在，使得服務的評判維度變得立體、科學和全面，加之各家機構為了爭取更多的終端用戶，競相改善服務方法和服務工具，用戶的體驗也變得越來越好。
第五、風險控制的工具越來越完備，中小微企業(yè)的融資需求得到更好地滿足。在傳統(tǒng)的條件下，由于大量真實世界的信息是隱性的（不透明）、不可傳播、不可分享的，金融機構控制風險的手段極為有限。最為常見的資產保全手段即是要求融資人提供抵押、質押或者擔保，這一特征，往往使得輕資產的優(yōu)質項目，反而得不到相應的資。由此也產生一個后果，即新興產業(yè)、中小企業(yè)，融資非常困難。但是，在互聯(lián)網條件下，由于大數(shù)據的存在，以及賬戶管理、異常行為監(jiān)測、風險預警等多種風險管理工具和體系的存在，使得風險預判、資產保全、權利救濟的手段變得更加多樣化、更加有效，從而使得具備輕資產特征的優(yōu)質項目的融資能力增強，新興產業(yè)、中小微企業(yè)的融資需求能夠得到更好的滿足。
第六，信息的共享，變得越來越有外部經濟性。在傳統(tǒng)條件下，信息共享的廣度和深度，受地理空間、媒介屬性、事件公共性的大小等多重條件的約束，一個投資機會、一起風險事件，其信息的共享所導致的經濟外部性相對有限。但是，在互聯(lián)網技術條件下，信息共享的廣度和深度，空前地提高。例如，一個在廣東省出現(xiàn)的新型詐騙案，在自媒體和搜索引擎的雙重作用下，往往不出幾日即可被全國人民所知曉；一個好的金融商業(yè)模式，也有可能在短短的幾周之內，引來無數(shù)人的學習和模仿。所以，外部經濟性的特征也越來越強。
二、互聯(lián)網金融所帶來的挑戰(zhàn)
正如硬幣的兩面，當互聯(lián)網和金融相媾合而產生奇妙的效率提升的同時，互聯(lián)網金融也將給世人帶來前所未有的挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)集中包括以下幾個方面：
第一、 行業(yè)分化加劇，馬太效應更加明顯。由于互聯(lián)網突破了地理空間的約束、突破了用戶服務規(guī)模上限的約束，這使得強者更強、弱者更弱。激烈的競爭，將會導致大量的傳統(tǒng)金融機構在未來被消滅或吞并。只有兩種金融機構會在激烈的競爭中取勝，一種是具備完整金融生態(tài)培育能力的綜合性巨無霸；一種是專注于某一領域具備鮮明特色的垂直型機構。這種趨勢對無數(shù)處于中間形態(tài)的金融機構，構成了極大的挑戰(zhàn)。要么成為前者，要么成為后者，否則前途渺茫。
第二，金融安全將面臨更加復雜的問題。
第一，是產品安全問題。金融創(chuàng)新的空前繁榮，在給社會帶來效率提升的同時，也給不少缺乏道德的金融機構，鉆制度和技術空子的機會，類似于龐氏騙局的案例不在少數(shù)。
第二、是用戶信息安全問題?；ヂ?lián)網+運動發(fā)展至今，爭奪用戶、爭奪端口的白熱化競爭已經成為常態(tài)，然而，在競爭中部分落敗的企業(yè)、或者某些敗德的企業(yè)，往往會將用戶信息作為變現(xiàn)的資產，倒賣給其他機構甚至是不法分子，從而給用戶的隱私安全、財產安全、甚至是人身安全帶來極大的隱患。
第三是，金融的系統(tǒng)性風險問題。金融行業(yè)本身就是一個具有極強公共性的行業(yè)，互聯(lián)網的公共性則更是將其發(fā)揮到極致，和以往相比，在互聯(lián)網技術背景下，一個風險事件發(fā)酵的速度極快，傳播面極大，從而導致一個地區(qū)甚至是一個國家金融的系統(tǒng)波動性加劇，也給監(jiān)管部門危機處理帶來前所未有的難度。
第四是，技術運營的問題。自從互聯(lián)網誕生的那一刻起，黑客就已經如影隨形。近年來，網絡病毒、釣魚網站不僅沒有因為反病毒技術的不斷進步而消亡，反而變得愈發(fā)隱蔽和更具有破壞力。
第五是，金融監(jiān)管的問題。面對日新月異的金融創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和日趨復雜的環(huán)境，金融監(jiān)管的適當性、及時性和有效性，都面臨新的挑戰(zhàn)，如何激勵和約束交易主體在恰當?shù)囊?guī)則范圍內自主交易，做到既能有效發(fā)揮金融市場在資源配置過程中的核心作用，又要有效規(guī)避金融風險的發(fā)生，是令監(jiān)管當局頗為頭痛的難題。
第三，對機構傳統(tǒng)組織形態(tài)的解構。金融機構現(xiàn)有的組織形式大多是在工業(yè)經濟時代確立起來的，并形成了行業(yè)的慣性。當前金融行業(yè)等級森嚴的官僚層級制，真是工業(yè)經濟時代最典型的組織特征。在工業(yè)經濟時代，由于生產方占有強勢地位，企業(yè)為了減少管理的復雜性、提高效益而普遍采取規(guī)模經濟的企業(yè)管理模式，產品相對單一。但是，在互聯(lián)網時代，規(guī)模經濟的企業(yè)管理模式，正在日益受到挑戰(zhàn)。一方面，互聯(lián)網大大提高了個性化需求聚合的可能，消費者多樣化的需求得到滿足的難度越來越小；
另外一方面，渠道的扁平化、供應鏈結構的變化導致成本的下降，使得針對特定群體的豐富產品組合變得更加有利可圖。這兩個方面的影響，迫使更多的企業(yè)組織從官僚層級架構向以項目小組為核心的靈活企業(yè)組織轉變。這一趨勢在金融行業(yè)將會變得尤為突出，靈活的私募股權投資基金的生命力正是最好的證明。一些大型機構冗長的決策流程、僵化的人事和激勵制度，使得決策權很難交給“一線聽到炮聲的人”，也很難使得最具創(chuàng)造力和奮斗精神的人才留在組織內部。遺憾的是，仍然有很多機構依然抱殘守缺，頑固地堅持一個即將被時代所拋棄的舊體制。
第四，用戶真假需求甄別的難度?；ヂ?lián)網技術革命帶來了工具的豐富性、數(shù)據的完備性，在給決策者帶來便利性的同時，也往往給決策者帶來疑惑，什么才是用戶的真實需求？哪些是假需求？哪些是核心需求？哪些又是非核心需求？在諸多需求里面，各種需求的位階應當如何安排？在海量的數(shù)據和多樣化的技術工具，特別是在多樣化的用戶面前，這些問題并不是一個輕而易舉就可以回答的。如果一個產品發(fā)行者在用戶需求真實性的判斷上犯了錯誤，或者在滿足用戶需求的順位上做出了錯誤的決策，往往會導致失敗。
三、互聯(lián)網金融時代，我們要做些什么？
再次回顧一下金融的本質，“金融業(yè)務無非是要在一定的時間和空間條件下，將特定的資金/資源，配置給正確的人，做一件正確的事，從而實現(xiàn)以一種約定的方式，以一定的增值回報率回收資金/資源，并如此循環(huán)往復的過程”。上述的過程涉及三個要素：第一，資金/投資人；第二，項目源/融資方；第三，交易居間人（包括管理人、渠道、增信服務方等）。由此衍生出來的商業(yè)模式，無非以下幾種：B2B、B2C、C2C、B2B2C、C2B2C、C2B等。
作為金融機構來講，其扮演的角色無非三種：對用戶的資產增值及投資風險需要實際負責的管理人、對用戶無需負最終責任的交易撮合平臺或者渠道、信用增值服務者，共三個類型。而不論是它扮演什么樣的角色，要想在激烈的競爭中具備競爭優(yōu)勢，都必須完成：好的產品服務/組合→用戶規(guī)模→資金規(guī)模的“正向循環(huán)鐵三角”，誰做得好，誰就能獲得競爭優(yōu)勢，反之，誰就會失去市場地位。這就要貸款管理系統(tǒng)求我們至少做到以下幾點：
第一，精準地識別誰才是你真實的用戶。任何一個產品，或是一個機構，都無法滿足所有人的需求，機構必須根據自身的資源稟賦特點和專業(yè)特長，準確的界定用戶的范圍，將有限的資源，集中用在真實的用戶身上，避免陷入盲目燒錢，擴大用戶規(guī)模的戰(zhàn)略陷阱。
第二，精準地甄別用戶的真實需求和核心需求。我們要避免陷入錯誤投入和喧賓奪主的戰(zhàn)略錯誤。精準地甄別用戶的需求，既需要充分地考慮用戶的行為特征和決策模式，也要充分地挖掘機構自身的資源稟賦和實際專長，要做到兩者之間的耦合和匹配，避免盲目燒錢，做自己不擅長的事。
第三，要付出100%的努力做好產品/服務，特別是要站在用戶的立場，替用戶做好風險管理。用戶是互聯(lián)網金融的一切。作為一個金融機構，而要想爭取用戶，就必須有好的金融產品或服務，切實地解決用戶的痛點問題。這就需要站在用戶的立場上，做好研發(fā)和系統(tǒng)的服務。特別是，不論一個金融機構，究竟是作為一個管理人、交易平臺，抑或是增信服務人，都需要幫助用戶做好風險管理，盡最大努力幫助用戶規(guī)避風險。風險事件，不僅會損害機構的品牌聲譽，更會造成用戶的持續(xù)流失。
第四，要做好用戶應用場景的布局。在互聯(lián)網時代，很多交易直接在手機端或PC端完成。但是，不同類型的交易，往往需要不同的交易場景。一個鉆石電商所需要的交易場景，和生鮮電商需要的交易場景必然完全不同。對于金融行業(yè)也是一樣。不同金額、不同目的、不同時間周期、不同現(xiàn)金流分布、不同權利類型的金融交易其用戶應用場景必然不同?；ヂ?lián)網金融機構，必須針對性地從用戶行為模式中尋找到最佳的應用場景——該產品解決用戶什么痛點問題？用戶在什么樣的環(huán)境下容易做出交易的決策？制約用戶交易的技術障礙、環(huán)境障礙、心理障礙有哪些？如何排除這些障礙？等等。
第五，要不斷地完善與用戶之間的交互應用，不斷提高技術運營的水平。由于用戶交互應用開發(fā)失敗而導致整個產品或品牌失敗的例子比比皆是。最早進入中國的團購網站Group on的破敗由于其對中國消費者先瀏覽后注冊（國外消費者一般是先注冊后瀏覽）習慣的不了解，而最終歸于流產。互聯(lián)網金融發(fā)展至今，有多少金融機構的APP是具有活躍度的？真正活躍的APP恐怕不及千分之一。其中除了有產品本身的問題以外，很重要的原因，也有很多可以歸于在術層面，用戶交互界面開發(fā)得不好。因此，互聯(lián)網金融企業(yè)，必須不斷地迭代、完善與用戶的交互，不斷提高技術運營的水平。
然而，顛覆性的影響才剛剛開始。誠如馬云所言，“世界正在加速改變，正當很多人還不知道IT（信息技術）是何物的時候，互聯(lián)網已經開始邁向DT（數(shù)字科技）時代?！痹?端、機器學習、快速迭代、技術范式快速向商業(yè)范式演變等，正是當前互聯(lián)網發(fā)展的趨勢和時代特征。
在這樣的技術和時代背景下，與互聯(lián)網相結合，改造舊有的商業(yè)模式、提升技術效率、更好、更精準地服務用戶、更快地擴大市場份額，就成了各種產業(yè)進化的必經之路，從而造就了不可抵擋的“互聯(lián)網+”運動。金融業(yè)更是不例外，將互聯(lián)網技術、互聯(lián)網思想、互聯(lián)網資源和傳統(tǒng)的金融業(yè)務、產品、渠道、用戶融為一體，為我所用， 實現(xiàn)1+1大于2的效應，正是“互聯(lián)網金融”所要追求的目標。鑒于金融交易無需實物商品那樣需要有形的物流和其他大型物理性基礎設施，互聯(lián)網對金融的滲透將會是最快而又最徹底的。那么，可以想象，行業(yè)的大洗牌、大革命也將是最為劇烈的。
道家講“道可道，非常道；名可名，非常名；”“故常無，欲以觀其；常有，欲以觀其徼”，佛法講世間無常。一個金融企業(yè)要想在這一時代屹立不倒，甚至是引領風騷，必須要深刻地思考，哪些是不變的、是要堅守的？哪些又是要不斷變革、不斷摒棄的？
一、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的對比
在金融業(yè)和互聯(lián)網相互結合以后，所呈現(xiàn)的各種紛繁復雜的商業(yè)模式、各種光怪陸離的現(xiàn)象面前，我門首先必須要保持的是一顆“攖寧”的心，用冷靜、超然的心態(tài)回歸商業(yè)模式的本質。正如《莊子·大宗師》所言：“其為物無不將也，無不迎也，無不毀也，無不成也，其名為攖寧。攖寧者，攖而后成者也?！?/span>
簡單來講，金融業(yè)務無非是要在一定的時間和空間條件下，將特定的資金/資源，配置給正確的人，做一件正確的事，從而實現(xiàn)以一種約定的方式，以一定的增值回報率回收資金/資源，并如此循環(huán)往復的過程。而互聯(lián)網金融要實現(xiàn)的依然是這一過程，并沒有顛覆上述的根本性功能。因此，互聯(lián)網金融的本質依然是金融。它并不是一個新的行業(yè)，而是一種新的技術形態(tài)、一種新的行業(yè)競爭規(guī)則，和一種新的行業(yè)生態(tài)。
和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的先進性，集中地體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，更加高效地拓展了空間經濟的范圍。在傳統(tǒng)的條件下，受制于地理位置疏遠所引致的信息交流成本、信息調查成本、締約成本和權利救濟成本過高，金融業(yè)務時間經濟的屬性表現(xiàn)得更為突出（也即，投資人以犧牲當前資金的處分能力，來換取未來時間更大的處分能力），空間經濟的屬性則一定程度上受到壓抑。
打個比方，一個地處海南島的融資客，如果有一筆融資需要，他很難在海南島以外的地方獲得投資。原因很簡單，外地投資客根本不知道海南島有這樣的一個需求的存在，也無從知曉投資的安全性如何，而在發(fā)生實際損失時，更是難以救濟他的權利。這樣的結果就使得，雖然真實社會中存在著大量的閑散資金和優(yōu)質投資機會，但由于交易費用過高，資金需求方和資金供給方往往難以有效的匹配。
但是，互聯(lián)網技術則大大地改善了上述的交易困境。借助于信息網絡在民間的滲透，一個優(yōu)質投資機會，在社會當中的信息展示面（信息寬度）大大拓寬了；借助于精準營銷，一個投資機會，在社會當中的有效送達率（信息深度）空前提高了；借助于第三方征信、擔保，異地投資人的救濟成本大大降低了…于是，資金需求方和資金供給方的地理空間被大大縮小，從而引爆了空間經濟的能量。
第二，資本集聚的規(guī)模更大、聚集的速度更快。由于互聯(lián)網技術極大地突破了空間經濟擴張的障礙，資本聚集的規(guī)模自然更大，聚集的速度也更快。2013年，一家憑手機端余額寶為濫觴，從而異軍突起的天弘基金，一躍成為全中國最大基金管理規(guī)模的公司。這一令人驚嘆的案例，足以讓無數(shù)金融企業(yè)感到焦慮和不安。在未來，還將有更多令人驚嘆的案例。
第三，中間渠道成本不斷被壓縮。在傳統(tǒng)的條件下，一個金融產品在從發(fā)行人到投資者手中的過程，一般至少一要經歷1-2層的中間渠道。其中最為典型的渠道是商業(yè)銀行，這主要是因為商業(yè)銀行具備龐大的物理網點，天然地和客戶有最為廣泛的接觸面。中間渠道成本居高不下，一直是許多垂直型金融機構的痛點。而中間渠道成本居高不下的原因，一是緣于商業(yè)銀行網絡的自然壟斷，二是緣于傳統(tǒng)的物理性渠道無法提供可視化、透明化的大數(shù)據，營銷的效率不高。
但是，互聯(lián)網技術改變了這一切。通過手機端、PC端以及其他終端設備和個人的直接連接，諸多金融產品發(fā)行人，得以擺脫商業(yè)銀行渠道對客戶接觸面的壟斷，使得品牌傳播、產品發(fā)行可以直接對接個人，減少了中間流轉環(huán)節(jié)；此外，由于大數(shù)據的普及，使得終端個體的異質性數(shù)據和同質性數(shù)據變得唾手可及，從而使得CPC、CPS變得經濟可行，輔之以病毒營銷等先進的營銷理念，最終促成了用戶轉化率的提高，從而使得中間渠道成本不斷被壓縮。
第四，交易更加便捷，用戶體驗更好。在原來的純線下交易條件下，用戶個體往往需要在特定的物理空間和特定工作時段發(fā)生交易行為，往往完成一個交易行為需要付出在途的成本和排隊等待的時間。但是，在互聯(lián)網終端普及以后，一個交易行為可以在任何時間、任何地點發(fā)生（at anytime, and anywhere），用戶原來需要付出的在途成本和等待時間變得沒有必要。交易的便捷性大大提升了。此外，由于透明、公正的評價體系，以及及時反饋系統(tǒng)的存在，使得服務的評判維度變得立體、科學和全面，加之各家機構為了爭取更多的終端用戶，競相改善服務方法和服務工具，用戶的體驗也變得越來越好。
第五、風險控制的工具越來越完備，中小微企業(yè)的融資需求得到更好地滿足。在傳統(tǒng)的條件下，由于大量真實世界的信息是隱性的（不透明）、不可傳播、不可分享的，金融機構控制風險的手段極為有限。最為常見的資產保全手段即是要求融資人提供抵押、質押或者擔保，這一特征，往往使得輕資產的優(yōu)質項目，反而得不到相應的資。由此也產生一個后果，即新興產業(yè)、中小企業(yè)，融資非常困難。但是，在互聯(lián)網條件下，由于大數(shù)據的存在，以及賬戶管理、異常行為監(jiān)測、風險預警等多種風險管理工具和體系的存在，使得風險預判、資產保全、權利救濟的手段變得更加多樣化、更加有效，從而使得具備輕資產特征的優(yōu)質項目的融資能力增強，新興產業(yè)、中小微企業(yè)的融資需求能夠得到更好的滿足。
第六，信息的共享，變得越來越有外部經濟性。在傳統(tǒng)條件下，信息共享的廣度和深度，受地理空間、媒介屬性、事件公共性的大小等多重條件的約束，一個投資機會、一起風險事件，其信息的共享所導致的經濟外部性相對有限。但是，在互聯(lián)網技術條件下，信息共享的廣度和深度，空前地提高。例如，一個在廣東省出現(xiàn)的新型詐騙案，在自媒體和搜索引擎的雙重作用下，往往不出幾日即可被全國人民所知曉；一個好的金融商業(yè)模式，也有可能在短短的幾周之內，引來無數(shù)人的學習和模仿。所以，外部經濟性的特征也越來越強。
二、互聯(lián)網金融所帶來的挑戰(zhàn)
正如硬幣的兩面，當互聯(lián)網和金融相媾合而產生奇妙的效率提升的同時，互聯(lián)網金融也將給世人帶來前所未有的挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)集中包括以下幾個方面：
第一、 行業(yè)分化加劇，馬太效應更加明顯。由于互聯(lián)網突破了地理空間的約束、突破了用戶服務規(guī)模上限的約束，這使得強者更強、弱者更弱。激烈的競爭，將會導致大量的傳統(tǒng)金融機構在未來被消滅或吞并。只有兩種金融機構會在激烈的競爭中取勝，一種是具備完整金融生態(tài)培育能力的綜合性巨無霸；一種是專注于某一領域具備鮮明特色的垂直型機構。這種趨勢對無數(shù)處于中間形態(tài)的金融機構，構成了極大的挑戰(zhàn)。要么成為前者，要么成為后者，否則前途渺茫。
第二，金融安全將面臨更加復雜的問題。
第一，是產品安全問題。金融創(chuàng)新的空前繁榮，在給社會帶來效率提升的同時，也給不少缺乏道德的金融機構，鉆制度和技術空子的機會，類似于龐氏騙局的案例不在少數(shù)。
第二、是用戶信息安全問題?；ヂ?lián)網+運動發(fā)展至今，爭奪用戶、爭奪端口的白熱化競爭已經成為常態(tài)，然而，在競爭中部分落敗的企業(yè)、或者某些敗德的企業(yè)，往往會將用戶信息作為變現(xiàn)的資產，倒賣給其他機構甚至是不法分子，從而給用戶的隱私安全、財產安全、甚至是人身安全帶來極大的隱患。
第三是，金融的系統(tǒng)性風險問題。金融行業(yè)本身就是一個具有極強公共性的行業(yè)，互聯(lián)網的公共性則更是將其發(fā)揮到極致，和以往相比，在互聯(lián)網技術背景下，一個風險事件發(fā)酵的速度極快，傳播面極大，從而導致一個地區(qū)甚至是一個國家金融的系統(tǒng)波動性加劇，也給監(jiān)管部門危機處理帶來前所未有的難度。
第四是，技術運營的問題。自從互聯(lián)網誕生的那一刻起，黑客就已經如影隨形。近年來，網絡病毒、釣魚網站不僅沒有因為反病毒技術的不斷進步而消亡，反而變得愈發(fā)隱蔽和更具有破壞力。
第五是，金融監(jiān)管的問題。面對日新月異的金融創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和日趨復雜的環(huán)境，金融監(jiān)管的適當性、及時性和有效性，都面臨新的挑戰(zhàn)，如何激勵和約束交易主體在恰當?shù)囊?guī)則范圍內自主交易，做到既能有效發(fā)揮金融市場在資源配置過程中的核心作用，又要有效規(guī)避金融風險的發(fā)生，是令監(jiān)管當局頗為頭痛的難題。
第三，對機構傳統(tǒng)組織形態(tài)的解構。金融機構現(xiàn)有的組織形式大多是在工業(yè)經濟時代確立起來的，并形成了行業(yè)的慣性。當前金融行業(yè)等級森嚴的官僚層級制，真是工業(yè)經濟時代最典型的組織特征。在工業(yè)經濟時代，由于生產方占有強勢地位，企業(yè)為了減少管理的復雜性、提高效益而普遍采取規(guī)模經濟的企業(yè)管理模式，產品相對單一。但是，在互聯(lián)網時代，規(guī)模經濟的企業(yè)管理模式，正在日益受到挑戰(zhàn)。一方面，互聯(lián)網大大提高了個性化需求聚合的可能，消費者多樣化的需求得到滿足的難度越來越小；
另外一方面，渠道的扁平化、供應鏈結構的變化導致成本的下降，使得針對特定群體的豐富產品組合變得更加有利可圖。這兩個方面的影響，迫使更多的企業(yè)組織從官僚層級架構向以項目小組為核心的靈活企業(yè)組織轉變。這一趨勢在金融行業(yè)將會變得尤為突出，靈活的私募股權投資基金的生命力正是最好的證明。一些大型機構冗長的決策流程、僵化的人事和激勵制度，使得決策權很難交給“一線聽到炮聲的人”，也很難使得最具創(chuàng)造力和奮斗精神的人才留在組織內部。遺憾的是，仍然有很多機構依然抱殘守缺，頑固地堅持一個即將被時代所拋棄的舊體制。
第四，用戶真假需求甄別的難度?；ヂ?lián)網技術革命帶來了工具的豐富性、數(shù)據的完備性，在給決策者帶來便利性的同時，也往往給決策者帶來疑惑，什么才是用戶的真實需求？哪些是假需求？哪些是核心需求？哪些又是非核心需求？在諸多需求里面，各種需求的位階應當如何安排？在海量的數(shù)據和多樣化的技術工具，特別是在多樣化的用戶面前，這些問題并不是一個輕而易舉就可以回答的。如果一個產品發(fā)行者在用戶需求真實性的判斷上犯了錯誤，或者在滿足用戶需求的順位上做出了錯誤的決策，往往會導致失敗。
三、互聯(lián)網金融時代，我們要做些什么？
再次回顧一下金融的本質，“金融業(yè)務無非是要在一定的時間和空間條件下，將特定的資金/資源，配置給正確的人，做一件正確的事，從而實現(xiàn)以一種約定的方式，以一定的增值回報率回收資金/資源，并如此循環(huán)往復的過程”。上述的過程涉及三個要素：第一，資金/投資人；第二，項目源/融資方；第三，交易居間人（包括管理人、渠道、增信服務方等）。由此衍生出來的商業(yè)模式，無非以下幾種：B2B、B2C、C2C、B2B2C、C2B2C、C2B等。
作為金融機構來講，其扮演的角色無非三種：對用戶的資產增值及投資風險需要實際負責的管理人、對用戶無需負最終責任的交易撮合平臺或者渠道、信用增值服務者，共三個類型。而不論是它扮演什么樣的角色，要想在激烈的競爭中具備競爭優(yōu)勢，都必須完成：好的產品服務/組合→用戶規(guī)模→資金規(guī)模的“正向循環(huán)鐵三角”，誰做得好，誰就能獲得競爭優(yōu)勢，反之，誰就會失去市場地位。這就要貸款管理系統(tǒng)求我們至少做到以下幾點：
第一，精準地識別誰才是你真實的用戶。任何一個產品，或是一個機構，都無法滿足所有人的需求，機構必須根據自身的資源稟賦特點和專業(yè)特長，準確的界定用戶的范圍，將有限的資源，集中用在真實的用戶身上，避免陷入盲目燒錢，擴大用戶規(guī)模的戰(zhàn)略陷阱。
第二，精準地甄別用戶的真實需求和核心需求。我們要避免陷入錯誤投入和喧賓奪主的戰(zhàn)略錯誤。精準地甄別用戶的需求，既需要充分地考慮用戶的行為特征和決策模式，也要充分地挖掘機構自身的資源稟賦和實際專長，要做到兩者之間的耦合和匹配，避免盲目燒錢，做自己不擅長的事。
第三，要付出100%的努力做好產品/服務，特別是要站在用戶的立場，替用戶做好風險管理。用戶是互聯(lián)網金融的一切。作為一個金融機構，而要想爭取用戶，就必須有好的金融產品或服務，切實地解決用戶的痛點問題。這就需要站在用戶的立場上，做好研發(fā)和系統(tǒng)的服務。特別是，不論一個金融機構，究竟是作為一個管理人、交易平臺，抑或是增信服務人，都需要幫助用戶做好風險管理，盡最大努力幫助用戶規(guī)避風險。風險事件，不僅會損害機構的品牌聲譽，更會造成用戶的持續(xù)流失。
第四，要做好用戶應用場景的布局。在互聯(lián)網時代，很多交易直接在手機端或PC端完成。但是，不同類型的交易，往往需要不同的交易場景。一個鉆石電商所需要的交易場景，和生鮮電商需要的交易場景必然完全不同。對于金融行業(yè)也是一樣。不同金額、不同目的、不同時間周期、不同現(xiàn)金流分布、不同權利類型的金融交易其用戶應用場景必然不同?；ヂ?lián)網金融機構，必須針對性地從用戶行為模式中尋找到最佳的應用場景——該產品解決用戶什么痛點問題？用戶在什么樣的環(huán)境下容易做出交易的決策？制約用戶交易的技術障礙、環(huán)境障礙、心理障礙有哪些？如何排除這些障礙？等等。
第五，要不斷地完善與用戶之間的交互應用，不斷提高技術運營的水平。由于用戶交互應用開發(fā)失敗而導致整個產品或品牌失敗的例子比比皆是。最早進入中國的團購網站Group on的破敗由于其對中國消費者先瀏覽后注冊（國外消費者一般是先注冊后瀏覽）習慣的不了解，而最終歸于流產。互聯(lián)網金融發(fā)展至今，有多少金融機構的APP是具有活躍度的？真正活躍的APP恐怕不及千分之一。其中除了有產品本身的問題以外，很重要的原因，也有很多可以歸于在術層面，用戶交互界面開發(fā)得不好。因此，互聯(lián)網金融企業(yè)，必須不斷地迭代、完善與用戶的交互，不斷提高技術運營的水平。
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