一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、借款人收入波動(dòng)而引起的信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人可能會(huì)因?yàn)槭I(yè)或者其他原因造成收入的大幅度下降從而無(wú)法按時(shí)還款引發(fā)一系列道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、借款人多頭貸款或者透支

由于銀行機(jī)構(gòu)之間缺乏信息互通機(jī)制，使得借款人同時(shí)從多個(gè)銀行一起借款，增加了個(gè)人借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3、市場(chǎng)因素變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)因素變化從而導(dǎo)致金融資產(chǎn)收益受到損失而承受的風(fēng)險(xiǎn)，例如利率波動(dòng)和匯率波動(dòng)造成商業(yè)銀行收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4、征信風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人借貸業(yè)務(wù)是面向個(gè)人客戶的營(yíng)銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)，因此他非常的依賴于個(gè)人的征信系統(tǒng)，因此可能無(wú)法取得的借款人客觀全面真實(shí)的信用。

5、借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)存在“私帶公款”的現(xiàn)象，指的是組織或者企業(yè)憑借個(gè)人名義貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。

6、銀行自身管理薄弱而造成的風(fēng)險(xiǎn)

由于缺乏一套完整的規(guī)章制度，操作手段也比較落后，再加上語(yǔ)言文化的差異和信貸人員審核不嚴(yán)，貸后管理監(jiān)督跟不上，從而導(dǎo)致個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

1、構(gòu)建一個(gè)完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)

根據(jù)銀行自身的特點(diǎn)構(gòu)架一個(gè)個(gè)人的信用評(píng)價(jià)體系，將個(gè)人的工作經(jīng)歷，工作單位、家庭狀況、業(yè)務(wù)收入狀況進(jìn)行評(píng)分，也就是存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分，對(duì)于在信用卡還款期限內(nèi)將金額全部返還的，會(huì)增加個(gè)人信用積分，反之個(gè)人積分將會(huì)受到影響，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)加入信用黑名單中。

2、嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則

客戶準(zhǔn)入是信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，貸款放給誰(shuí)、放多少，銀行有其內(nèi)在評(píng)估流程，因此，銀行要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則，從外在上看一個(gè)人的氣質(zhì)談吐以及個(gè)人形象，從內(nèi)在上發(fā)掘一個(gè)人的品行與信譽(yù)，在個(gè)貸中對(duì)于以下幾種人也要多加留意，比如年紀(jì)輕輕的月光族，漂泊無(wú)居的生意人以及超級(jí)消費(fèi)的月光族，或者是兇神惡煞的社會(huì)人，他們要么到處漂泊，居無(wú)定所，要么有著超前的消費(fèi)觀念，透支預(yù)算，拆東墻補(bǔ)西墻，沒(méi)有真正金錢(qián)管理觀，你很難指望他們真的把錢(qián)還上。

3、調(diào)查借款人的還款能力

根據(jù)借款人所提交的收入證明、銀行存折、信用卡對(duì)賬單、有價(jià)證券復(fù)印件、納稅單等再結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、擔(dān)任的職務(wù)對(duì)借款人的收入水平和還款能力做出一個(gè)合理判斷，還要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證比對(duì)，如果借款人已婚，還要提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

4、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低，潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群體是銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，做出良好的選擇才能減少貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，因此銀行要學(xué)會(huì)挑選那些從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)文化素質(zhì)比較高的人，或者是那些工資水平高，具有較好的專業(yè)技能，失業(yè)可能性小的大企業(yè)員工或者是公務(wù)員。

5、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制貸款用途

銀行借款時(shí)不僅要調(diào)查清楚借款人用這筆錢(qián)來(lái)做什么，而且還要對(duì)借款額度進(jìn)行控制，比如對(duì)個(gè)人總體額度進(jìn)行控制，比如某個(gè)個(gè)人的總體貸款額度到了一定程度，就不在對(duì)他發(fā)放貸款，或者對(duì)個(gè)人單筆貸款進(jìn)行控制，比如在貸款之前對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)，還款能力及你選哪個(gè)一個(gè)大致的測(cè)算，深入評(píng)估客戶資產(chǎn)總成本，綜合控制客戶其他方面的融資能力。

6、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)高效的懲戒體系

發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，要建立健全銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度，對(duì)于貸款損失的大小，給與責(zé)任人一定的經(jīng)濟(jì)處罰，嚴(yán)重者還會(huì)面臨調(diào)崗離職，解除勞務(wù)合同，追究刑事責(zé)任等懲戒力度，以法律規(guī)范行為，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識(shí)，駐守自身的道德底線；加大對(duì)失信人的懲戒力度，誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最基本的要求，遵紀(jì)守法是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必要保證，因此，要加大失信懲戒力度，用法律手段規(guī)范借款人的行為，堅(jiān)決打擊失信者，從而為經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

7、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)抵押物和保證人的審查

對(duì)于抵押物，必須查驗(yàn)抵押物是否是否真實(shí)存在，是否為抵押人所有，外觀與結(jié)構(gòu)是否完好，所有權(quán)是否完整，抵押價(jià)格是否合理等等；對(duì)于保證人，必須具有保護(hù)主體資格以及代償能力，對(duì)保證人進(jìn)行保證責(zé)任核實(shí)，保證人的資信情況以及資信材料是否屬實(shí)，保證人是否有擔(dān)保意愿，以及保證人的擔(dān)保能力。