網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常說(shuō)自身的風(fēng)控水平十分先進(jìn)，但是談到風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行在這方面的經(jīng)驗(yàn)明顯應(yīng)該更加豐富，那為什么銀行壞賬率那么高，網(wǎng)貸平臺(tái)卻都宣稱比銀行低呢?

事實(shí)上，由于優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的資金對(duì)接渠道不同、內(nèi)部機(jī)制的不同。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控的力度其實(shí)遠(yuǎn)比銀行來(lái)的大，這也是為什么在一些主流大平臺(tái)，逾期率或者壞賬率都要明顯低于銀行數(shù)據(jù)的真正原因。那么如何去理解風(fēng)控，特別是p2p行業(yè)的風(fēng)控呢？

為什么要做風(fēng)控，你可以說(shuō)出無(wú)數(shù)的理由。但對(duì)于以盈利為目的的公司來(lái)講，無(wú)非就是在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋找平衡?，F(xiàn)實(shí)中，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴隨行的，收益是以風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)，而風(fēng)險(xiǎn)則用收益來(lái)做補(bǔ)償。投資經(jīng)營(yíng)的目的是為了得到收益，但不可避免地，必須面臨風(fēng)險(xiǎn)。

那什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性。比如當(dāng)股市上揚(yáng)的時(shí)候，你買ETF基金，你有很大的機(jī)率跑贏指數(shù)。買個(gè)股，有漲有跌，只要控制好風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上是可以盈利的。但可能你聽(tīng)信了某個(gè)小道消息，買了所謂的內(nèi)幕股票，但是你怎么確定是真的呢？你無(wú)法確定。

具體到小額信用借款領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，如果你借錢給有穩(wěn)定工作的人且事業(yè)處于上升期的人，他逾期壞賬的幾率很小。如果一類目標(biāo)客群資質(zhì)很一般，但是你的收益可以覆蓋你的風(fēng)險(xiǎn)，那也可以做。但如果你敢借錢給一個(gè)無(wú)賴，基本上就虧本了，因?yàn)樗艽蟾怕适遣粫?huì)還錢的。在這個(gè)角度上看。在金融領(lǐng)域，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定性評(píng)估，是非常核心的競(jìng)爭(zhēng)力。風(fēng)控管理說(shuō)到底：其實(shí)就是對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

那么，問(wèn)題來(lái)了，風(fēng)控一般怎么做？關(guān)于風(fēng)控是怎么一個(gè)流程呢？

1、線上數(shù)據(jù)審核

客戶找到p2p，當(dāng)然是希望能夠成功獲得借款，那么從公司的角度來(lái)說(shuō)，就需要通過(guò)信貸政策來(lái)審核客戶信息。大公司通常會(huì)根據(jù)積累的客戶數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)開(kāi)發(fā)他們自己的信用評(píng)分系統(tǒng)，常見(jiàn)的有螞蟻金服的大數(shù)據(jù)（主要是淘寶商戶數(shù)據(jù)）、FICO信用分、央行的信征、銀行自有信用評(píng)價(jià)記錄、線下信貸信用記錄。普遍來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的p2p公司，除了比較特殊關(guān)系擁有較好的數(shù)據(jù)源，其他的都做的比較一般，特別是純線上的p2p，數(shù)據(jù)這一塊比較弱。

2、信用審批

對(duì)于信貸審批，一般流程是這樣的：先是在反欺詐的系統(tǒng)中進(jìn)行一次過(guò)濾，對(duì)客戶信息進(jìn)行核查，并進(jìn)行預(yù)篩選，然后審批人員再次對(duì)客戶的身份信息、收入及工作信息進(jìn)行核查。這一步恰恰是目前許多網(wǎng)絡(luò)p2p公司的死穴，因?yàn)樵S多的線上p2p公司是沒(méi)有專門的信審部門的。特別是做純線上的信用借貸，這個(gè)環(huán)節(jié)非常薄弱。

這里，最忌諱的是對(duì)所有客戶的一視同仁，分類分級(jí)尤為重要。比如一個(gè)客戶如果上周才完成借貸，由于還沒(méi)有完成一個(gè)完整的還款周期，是不可能有壞賬的；但如果客戶已經(jīng)有5年信用記錄沒(méi)有出現(xiàn)逾期，就證明他擁有非常好的信用資質(zhì)。

談到這里，不得不承認(rèn)，信用審核事實(shí)上很難完全被自動(dòng)審核取代，這里涉及到許多的人工干預(yù)環(huán)節(jié)，反欺詐的判斷，需要大量的行業(yè)積累和規(guī)則經(jīng)驗(yàn)的積累。這是許多純線上的p2p公司無(wú)法逾越的技術(shù)壁壘。

3.賬戶管理、逾期催收等

信貸業(yè)務(wù)不可避免會(huì)有一部分客戶出現(xiàn)逾期及壞賬，這就需要催收。催收有不同的策略。采取不同的催收策略，能保證總休的風(fēng)控水平。每月追蹤，若有任何鳳險(xiǎn)信號(hào)出現(xiàn)，立刻調(diào)整信貸政策。催收這塊行業(yè)內(nèi)做得好的一般都有自己的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，還有一種模式就是把催收業(yè)務(wù)整個(gè)打包出去。

以上三個(gè)環(huán)節(jié)就是一個(gè)大致的風(fēng)控流程，涉及到貸前、貸中、貸后三個(gè)階段。具體到風(fēng)控規(guī)則的細(xì)節(jié)，還有一些結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在征集客戶的信息及資料時(shí)進(jìn)行一些規(guī)則判斷，比如基于LBS的安全規(guī)則判斷，基于追蹤cookies的行為邏輯分析。當(dāng)然，用戶信息并非越多越復(fù)雜才越好。試想一下，真正條件好的客戶，其實(shí)多半不會(huì)刻意準(zhǔn)備的特別完備和細(xì)致。相反，那些信用記錄不是很好或本身有問(wèn)題的客戶，才會(huì)拼命收集資料來(lái)滿足申請(qǐng)貸款條件，這就會(huì)造成反向的選擇。