近日，中央銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，一石激起千層浪，甫一發(fā)布便引起了社會(huì)各界的廣泛熱議。2013這一年可被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目數(shù)量從這一年開(kāi)始呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。但是作為新興產(chǎn)物，它的發(fā)展也必然伴隨著諸多問(wèn)題，關(guān)于行業(yè)發(fā)展“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”的質(zhì)疑聲也漸漸浮現(xiàn)。2015年7曰18日《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，2015年8月初《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿緊跟發(fā)布，而后續(xù)各項(xiàng)管理細(xì)則也將陸續(xù)推出，明確監(jiān)管底線。業(yè)內(nèi)分析普遍認(rèn)為，“放養(yǎng)”數(shù)年的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始“有法可依”，尤其像從2014年起迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，將告別“野蠻生長(zhǎng)”。盡管會(huì)面臨許多未知的管制和限制，但未來(lái)無(wú)疑這一新型業(yè)態(tài)將以更加健康的姿態(tài)迎來(lái)新的發(fā)展紀(jì)元。

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展回顧

就互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)而言，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)為3.24億人，在網(wǎng)民中的滲透率首次超過(guò)50%，達(dá)到52.26%;2014年用戶(hù)規(guī)模為4.12億人，滲透率為 63.38%;預(yù)計(jì)2015年國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)將達(dá)到4.89億人，滲透率達(dá)到71.91%，而隨著國(guó)內(nèi)的網(wǎng)民用戶(hù)規(guī)模增速放緩，這一數(shù)據(jù)到2016 年將達(dá)到5.33億人，滲透率74.03%。

互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目自2013年開(kāi)始呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，一年數(shù)量激增至460余家，而截至2015年7月，項(xiàng)目數(shù)量更是翻倍，所需資金達(dá)到2014年總和的172%，資金缺口高達(dá)150億。其中阿里、騰訊各自依托其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)率先做大，呈雙雄爭(zhēng)霸態(tài)勢(shì)，而百度、新浪、京東、平安等各路諸侯亦割據(jù)一方逐鹿中原，其余搜房、人人貸、拍拍貸、金融1號(hào)店等群英薈萃各自不甘示弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)熱情暴漲。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的核心

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化和金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本質(zhì)和基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使金融業(yè)如虎添翼，其原因在于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能夠最有效地解決金融服務(wù)的本質(zhì)需求，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源。放眼互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展，隨著市場(chǎng)不斷擴(kuò)展和各項(xiàng)規(guī)章制度的不斷完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)進(jìn)一步加劇，大量實(shí)力較弱的企業(yè)將逐步被淘汰整合，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，脫離不了互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)本質(zhì)基點(diǎn)。怎樣做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也需從此處著手?；ヂ?lián)網(wǎng)思維下，重視客戶(hù)體驗(yàn)、重視高速度、重視便捷性，而作為金融，也必然離不開(kāi)金融活動(dòng)的本質(zhì)能力——信用，具體表現(xiàn)為資本實(shí)力即風(fēng)險(xiǎn)后的資本抵補(bǔ)能力、專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力、產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)接客戶(hù)需求的能力以及人才實(shí)力。資源配置高效、以用戶(hù)為中心，方便快捷普惠是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)下，收集用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的消費(fèi)行為、投融資情況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)分析為平臺(tái)，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將可以針對(duì)性的開(kāi)發(fā)產(chǎn)品并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，這也將進(jìn)一步拉動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的良好發(fā)展。

垂直互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為

在競(jìng)爭(zhēng)加劇的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)未來(lái)也將越趨細(xì)化。鑒于目前巨頭雄霸天下的局面和自身資金實(shí)力，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者開(kāi)始走向細(xì)分的垂直行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著垂直方向不斷深化和發(fā)展，目前市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了一批深耕于垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如房產(chǎn)金融、汽車(chē)金融等等，正在逐漸崛起。

垂直互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的：不同細(xì)分領(lǐng)域的用戶(hù)群體不同，減少了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng);前進(jìn)方向明確，即專(zhuān)注于某一個(gè)行業(yè)，更能集中人財(cái)物力為用戶(hù)提供切合實(shí)際的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。而垂直互聯(lián)網(wǎng)金融要做好也面臨其相應(yīng)的問(wèn)題，比如怎樣完美結(jié)合相關(guān)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)以及金融三方面、提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力、深入理解行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及提高對(duì)行業(yè)未來(lái)的預(yù)測(cè)能力等。

新生事物的發(fā)展過(guò)程必然是曲折的，但是大勢(shì)卻是不可阻擋的，盡管各種“最嚴(yán)”管制陸續(xù)出臺(tái)，但最終也將成為助力互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勝劣汰，形成健康良性發(fā)展生態(tài)圈的推手!