李克強總理在第十二屆全國人民代表大會第三次會議上正式提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并以此推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，引導互聯(lián)網(wǎng)金融等新興行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先應聲而起，將傳統(tǒng)賣場、傳統(tǒng)交通、傳統(tǒng)新聞乃至傳統(tǒng)支付等統(tǒng)統(tǒng)搬上了PC端和移動端。

在此背景下，商超、出租車、紙媒、銀行等傳統(tǒng)行業(yè)均遭受到了市場份額的擠占，特別是銀行業(yè)，由于涉及到金融行業(yè)系統(tǒng)安全的問題，在應對互聯(lián)網(wǎng)變革時存在著行業(yè)特有的特殊性，因此其改革核心必須依托原有的存貸業(yè)務并繼續(xù)做好金融產(chǎn)品設計和風險控制，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代傳統(tǒng)銀行的前景和未來。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮 符合歷史發(fā)展邏輯

在第十二屆全國人民代表大會第三次會議的政府工作報告中上，李克強總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，這是對早前提出的“互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”的一次深化。“互聯(lián)網(wǎng)+”旨在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，一方面，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在創(chuàng)新2.0模式下發(fā)展新業(yè)態(tài)，另一方面，推動傳統(tǒng)的各行各業(yè)加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，二者共同引領創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的“新常態(tài)”。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮符合歷史發(fā)展邏輯。首先，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮內(nèi)生于技術(shù)，全球歷次大的發(fā)展革命都緣于科技的推動。此次，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展成熟，將傳統(tǒng)行業(yè)置于互聯(lián)網(wǎng)革命的大環(huán)境之中。其次，互聯(lián)網(wǎng)的特征在于“無孔不入”，因此，互聯(lián)網(wǎng)革命的爆發(fā)必將影響傳統(tǒng)行業(yè)，同時，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在渠道拓展，因此互聯(lián)網(wǎng)伸入到傳統(tǒng)行業(yè)主要是通過對渠道的影響?？傊?，“互聯(lián)網(wǎng)+”是順應技術(shù)發(fā)展的趨勢，其對傳統(tǒng)行業(yè)的影響絕不應是自上而下的推動，而是自然而然地滲透。

對傳統(tǒng)行業(yè)來說 應順應趨勢，但也應主動轉(zhuǎn)型

當前普遍存在的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式是：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)率先去傳統(tǒng)行業(yè)“跑馬圈地”，申請各類牌照資質(zhì)，為涉足和改造傳統(tǒng)行業(yè)準備“門票”；傳統(tǒng)行業(yè)的應對之策往往是選擇與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，或新建相應部門，去互聯(lián)網(wǎng)領域“嘗鮮”。當然，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身對自身特征最為了解，這也正是為什么“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”、“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)藥”等等行業(yè)總是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先動起來的根本原因。但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高滲透性不僅并不意味著傳統(tǒng)行業(yè)應坐等互聯(lián)網(wǎng)化的滲透，反而應該更主動地快速摸清互聯(lián)網(wǎng)的特征，順勢而動。被動地等待不僅將等來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“狼”，還有可能錯失率先轉(zhuǎn)型布局的先動優(yōu)勢。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領域呈現(xiàn)出典型的互聯(lián)網(wǎng)先進入、傳統(tǒng)金融后廝殺的戰(zhàn)國時代特征?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”是最早踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的領域，也是最早誕生“互聯(lián)網(wǎng)金融”新興業(yè)態(tài)的行業(yè)，即先有實操，再生概念。在實操層面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先行，早在2007年，阿里巴巴即與建行、工行兩家銀行合作為阿里旗下B2B、B2C平臺上的商戶提供貸款服務，后來又于2010年參與設立小額貸款公司，這是我國首例互聯(lián)網(wǎng)電子商務企業(yè)設立小貸公司涉足金融領域。而在理論層面，互聯(lián)網(wǎng)金融理論最早是在2012年由謝平在“金融四十人年會”上公開提出的。隨后在2013年，銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)陸續(xù)加強網(wǎng)絡渠道建設，試水互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)對券商、基金的影響主要在渠道方面。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要包含銀行、券商和基金三大類，互聯(lián)網(wǎng)對它們的影響不盡相同，其中對券商、基金的影響跟其他大多數(shù)行業(yè)相似，主要在渠道端?；ヂ?lián)網(wǎng)對銀行的影響主要在客戶需求分析方面。

除渠道之外，互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響還在于基于大數(shù)據(jù)的客戶及產(chǎn)品需求分析。貸款是銀行的主要業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就內(nèi)生于中小微企業(yè)的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于掌握中小微企業(yè)的大量數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速分析客戶的真實貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，低成本、與中小微企業(yè)融資需求相契合的互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。

長期來看 銀行業(yè)理應依托既有優(yōu)勢應對互聯(lián)網(wǎng)時代競爭

銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)時代的變革絕不應以己之短攻彼之長?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)金融機構(gòu)最特殊的影響路徑表現(xiàn)在銀行，而傳統(tǒng)銀行當前的應對之策卻與其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣僅僅表現(xiàn)在渠道方面，各大銀行基本遵循以下三大舉措：第一，加強建設電子銀行，進一步提升ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行的使用效率。第二，新設電商平臺，比如建行率先設立“善融商務”銀行電商平臺，隨后華夏銀行設立“電商快線”，交行設立網(wǎng)城“交博匯”等。第三，統(tǒng)籌加強全方位網(wǎng)上營銷，比如工行在系統(tǒng)內(nèi)組建成立互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，統(tǒng)籌工行內(nèi)部所有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務營銷推廣和運營管理等。但是，由于渠道優(yōu)勢主要聚集在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此銀行在渠道端的改進很難勝過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，傳統(tǒng)銀行強扭的瓜不甜，理應穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營，從自身優(yōu)勢出發(fā)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代順勢而動。銀行應充分利用自身的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，在貸款等金融產(chǎn)品方面吸收互聯(lián)網(wǎng)精神的精髓。在傳統(tǒng)金融時代，銀行對每個貸款客戶都要進行入戶調(diào)查，因此銀行沒有動力彎下腰來做中小微企業(yè)貸款，中小微企業(yè)的融資需求很難由銀行滿足，此時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先通過大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)吸引了有貸款需求的中小微企業(yè)甚至個人。此時傳統(tǒng)銀行應先厘清互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響路徑，再有的放矢進行轉(zhuǎn)型。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，銀行的轉(zhuǎn)型重點不應僅在渠道建設，也不應基金效仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做中小微企業(yè)業(yè)務擴張，更不應跟著電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)亦步亦趨地做快速消費品行業(yè)貸款，而是將移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新一代信息技術(shù)植入自身有優(yōu)勢的大型企業(yè)客戶層面中去，深耕房地產(chǎn)和汽車等行業(yè)，最終在作為其核心的貸款業(yè)務中融入互聯(lián)網(wǎng)理念，并繼續(xù)做好金融產(chǎn)品設計和風險控制，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代傳統(tǒng)銀行的前景和未來。

短期來看 銀行業(yè)理應與電商合作規(guī)避來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

未來銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路必然在于依托自身的金融專業(yè)優(yōu)勢發(fā)展金融產(chǎn)品，但在當前的局勢下，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風無孔不入，銷售渠道拓展飛快，深度蠶食銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸、匯兩大業(yè)務，通過“余額寶”等理財新方式開始擠占存款份額。此時，銀行業(yè)若坐視不理，獨自深耕金融產(chǎn)品，則很有可能面臨業(yè)績下滑甚至被擠出市場的風險，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行勢必通過與以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來規(guī)避沖擊。

事實上，銀行與電商之間的合作在近年已悄然鋪開。對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，2010年之前，它與其他行業(yè)之間僅存在存、貸、匯等交易關(guān)系，二者涇渭分明。2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國內(nèi)首家在全國范圍內(nèi)完全面向電商小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，以消費品為主的傳統(tǒng)電商與銀行開始出現(xiàn)業(yè)務交叉；2012年11月27日，京東與中國銀行北京分行簽署全面戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，正式公布開始提供“供應鏈金融服務”，傳統(tǒng)電商與銀行開始了第一波合作；2013年5月31日，寶鋼集團上海鋼鐵交易中心正式掛牌，并與深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行等開展合作，共同提供鋼鐵行業(yè)供應鏈金融服務，自此開創(chuàng)了傳統(tǒng)工業(yè)品行業(yè)與銀行業(yè)的新合作。

電商與銀行之間從簡單的業(yè)務交叉邁向助貸合作。電商與銀行互相改變著彼此，第一步是業(yè)務簡單交叉。在銀行方面，各大銀行也紛紛推出電商平臺，通過為客戶提供附加值探索拓展融資業(yè)務，同時銀行通過設立電商、支付平臺獲得更多真實交易數(shù)據(jù)，很多電商與銀行都將全面試水業(yè)務作為涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。電商與銀行逐步探索合作，第二步是通過分工各取所長。大型電商與銀行之間開展的戰(zhàn)略合作，一方面是通道服務，阿里依托支付寶第三方支付平臺，打通與民生銀行的資金結(jié)算通道，依托電商平臺，提供金融產(chǎn)品銷售通道；另一方面是供應鏈金融服務，電商針對其小微企業(yè)客戶，獲取并挖掘供應鏈上的真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)以及認證等信息，基于對數(shù)據(jù)的分析判斷小微企業(yè)的信用狀況，有助于銀行向該小微企業(yè)提供融資服務。

信貸與支付兩大業(yè)務的協(xié)同效應大于直接競爭。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務看似擠占了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務領域，但事實上電商提供的信貸與支付服務卻并未帶來明顯的直接競爭，而是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)達成了協(xié)同效應。從信貸業(yè)務的層面上來看，電商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務對象并不沖突，電商主要服務于中小微企業(yè)，信貸資金特點是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開展信貸業(yè)務。從支付業(yè)務的層面上來看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營靈活，能夠更好更快地運用互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)支付新模式。

電商與銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。當前，電商正在依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢向其承載的供應鏈兩端延伸。一方面，向電商平臺物資流端延伸至供應鏈上游數(shù)據(jù)流端，在電商平臺進行過交易的客戶均產(chǎn)生一系列真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)以及認證等信息，而批量處理大數(shù)據(jù)正是電子信息類企業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢。另一方面，向供應鏈下游資金流延伸，通過量化處理數(shù)據(jù)得出對客戶的信用評價，使電商提供金融服務成為可能。同時，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用。電商與銀行從簡單的業(yè)務交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競爭階段，二者將攜手邁向未來的融合。