李克強(qiáng)總理在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議上正式提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，并以此推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先應(yīng)聲而起，將傳統(tǒng)賣(mài)場(chǎng)、傳統(tǒng)交通、傳統(tǒng)新聞乃至傳統(tǒng)支付等統(tǒng)統(tǒng)搬上了PC端和移動(dòng)端。

在此背景下，商超、出租車(chē)、紙媒、銀行等傳統(tǒng)行業(yè)均遭受到了市場(chǎng)份額的擠占，特別是銀行業(yè)，由于涉及到金融行業(yè)系統(tǒng)安全的問(wèn)題，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)變革時(shí)存在著行業(yè)特有的特殊性，因此其改革核心必須依托原有的存貸業(yè)務(wù)并繼續(xù)做好金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代傳統(tǒng)銀行的前景和未來(lái)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮 符合歷史發(fā)展邏輯

在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議的政府工作報(bào)告中上，李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，這是對(duì)早前提出的“互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”的一次深化?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”旨在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一方面，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在創(chuàng)新2.0模式下發(fā)展新業(yè)態(tài)，另一方面，推動(dòng)傳統(tǒng)的各行各業(yè)加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，二者共同引領(lǐng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的“新常態(tài)”。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮符合歷史發(fā)展邏輯。首先，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮內(nèi)生于技術(shù)，全球歷次大的發(fā)展革命都緣于科技的推動(dòng)。此次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展成熟，將傳統(tǒng)行業(yè)置于互聯(lián)網(wǎng)革命的大環(huán)境之中。其次，互聯(lián)網(wǎng)的特征在于“無(wú)孔不入”，因此，互聯(lián)網(wǎng)革命的爆發(fā)必將影響傳統(tǒng)行業(yè)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在渠道拓展，因此互聯(lián)網(wǎng)伸入到傳統(tǒng)行業(yè)主要是通過(guò)對(duì)渠道的影響?？傊?，“互聯(lián)網(wǎng)+”是順應(yīng)技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，其對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的影響絕不應(yīng)是自上而下的推動(dòng)，而是自然而然地滲透。

對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)來(lái)說(shuō) 應(yīng)順應(yīng)趨勢(shì)，但也應(yīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前普遍存在的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式是：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)率先去傳統(tǒng)行業(yè)“跑馬圈地”，申請(qǐng)各類牌照資質(zhì)，為涉足和改造傳統(tǒng)行業(yè)準(zhǔn)備“門(mén)票”；傳統(tǒng)行業(yè)的應(yīng)對(duì)之策往往是選擇與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，或新建相應(yīng)部門(mén)，去互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域“嘗鮮”。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身對(duì)自身特征最為了解，這也正是為什么“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)”、“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)藥”等等行業(yè)總是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先動(dòng)起來(lái)的根本原因。但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高滲透性不僅并不意味著傳統(tǒng)行業(yè)應(yīng)坐等互聯(lián)網(wǎng)化的滲透，反而應(yīng)該更主動(dòng)地快速摸清互聯(lián)網(wǎng)的特征，順勢(shì)而動(dòng)。被動(dòng)地等待不僅將等來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“狼”，還有可能錯(cuò)失率先轉(zhuǎn)型布局的先動(dòng)優(yōu)勢(shì)。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域呈現(xiàn)出典型的互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)入、傳統(tǒng)金融后廝殺的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代特征?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”是最早踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的領(lǐng)域，也是最早誕生“互聯(lián)網(wǎng)金融”新興業(yè)態(tài)的行業(yè)，即先有實(shí)操，再生概念。在實(shí)操層面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先行，早在2007年，阿里巴巴即與建行、工行兩家銀行合作為阿里旗下B2B、B2C平臺(tái)上的商戶提供貸款服務(wù)，后來(lái)又于2010年參與設(shè)立小額貸款公司，這是我國(guó)首例互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)設(shè)立小貸公司涉足金融領(lǐng)域。而在理論層面，互聯(lián)網(wǎng)金融理論最早是在2012年由謝平在“金融四十人年會(huì)”上公開(kāi)提出的。隨后在2013年，銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，試水互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)券商、基金的影響主要在渠道方面。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要包含銀行、券商和基金三大類，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)它們的影響不盡相同，其中對(duì)券商、基金的影響跟其他大多數(shù)行業(yè)相似，主要在渠道端?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響主要在客戶需求分析方面。

除渠道之外，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響還在于基于大數(shù)據(jù)的客戶及產(chǎn)品需求分析。貸款是銀行的主要業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就內(nèi)生于中小微企業(yè)的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于掌握中小微企業(yè)的大量數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速分析客戶的真實(shí)貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，低成本、與中小微企業(yè)融資需求相契合的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

長(zhǎng)期來(lái)看 銀行業(yè)理應(yīng)依托既有優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)

銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革絕不應(yīng)以己之短攻彼之長(zhǎng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最特殊的影響路徑表現(xiàn)在銀行，而傳統(tǒng)銀行當(dāng)前的應(yīng)對(duì)之策卻與其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣僅僅表現(xiàn)在渠道方面，各大銀行基本遵循以下三大舉措：第一，加強(qiáng)建設(shè)電子銀行，進(jìn)一步提升ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用效率。第二，新設(shè)電商平臺(tái)，比如建行率先設(shè)立“善融商務(wù)”銀行電商平臺(tái)，隨后華夏銀行設(shè)立“電商快線”，交行設(shè)立網(wǎng)城“交博匯”等。第三，統(tǒng)籌加強(qiáng)全方位網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)，比如工行在系統(tǒng)內(nèi)組建成立互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)中心，統(tǒng)籌工行內(nèi)部所有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推廣和運(yùn)營(yíng)管理等。但是，由于渠道優(yōu)勢(shì)主要聚集在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此銀行在渠道端的改進(jìn)很難勝過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)銀行強(qiáng)扭的瓜不甜，理應(yīng)穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營(yíng)，從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代順勢(shì)而動(dòng)。銀行應(yīng)充分利用自身的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在貸款等金融產(chǎn)品方面吸收互聯(lián)網(wǎng)精神的精髓。在傳統(tǒng)金融時(shí)代，銀行對(duì)每個(gè)貸款客戶都要進(jìn)行入戶調(diào)查，因此銀行沒(méi)有動(dòng)力彎下腰來(lái)做中小微企業(yè)貸款，中小微企業(yè)的融資需求很難由銀行滿足，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先通過(guò)大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)吸引了有貸款需求的中小微企業(yè)甚至個(gè)人。此時(shí)傳統(tǒng)銀行應(yīng)先厘清互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響路徑，再有的放矢進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，銀行的轉(zhuǎn)型重點(diǎn)不應(yīng)僅在渠道建設(shè)，也不應(yīng)基金效仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做中小微企業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，更不應(yīng)跟著電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)亦步亦趨地做快速消費(fèi)品行業(yè)貸款，而是將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新一代信息技術(shù)植入自身有優(yōu)勢(shì)的大型企業(yè)客戶層面中去，深耕房地產(chǎn)和汽車(chē)等行業(yè)，最終在作為其核心的貸款業(yè)務(wù)中融入互聯(lián)網(wǎng)理念，并繼續(xù)做好金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代傳統(tǒng)銀行的前景和未來(lái)。

短期來(lái)看 銀行業(yè)理應(yīng)與電商合作規(guī)避來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

未來(lái)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路必然在于依托自身的金融專業(yè)優(yōu)勢(shì)發(fā)展金融產(chǎn)品，但在當(dāng)前的局勢(shì)下，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)無(wú)孔不入，銷(xiāo)售渠道拓展飛快，深度蠶食銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸、匯兩大業(yè)務(wù)，通過(guò)“余額寶”等理財(cái)新方式開(kāi)始擠占存款份額。此時(shí)，銀行業(yè)若坐視不理，獨(dú)自深耕金融產(chǎn)品，則很有可能面臨業(yè)績(jī)下滑甚至被擠出市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行勢(shì)必通過(guò)與以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來(lái)規(guī)避沖擊。

事實(shí)上，銀行與電商之間的合作在近年已悄然鋪開(kāi)。對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，2010年之前，它與其他行業(yè)之間僅存在存、貸、匯等交易關(guān)系，二者涇渭分明。2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國(guó)內(nèi)首家在全國(guó)范圍內(nèi)完全面向電商小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，以消費(fèi)品為主的傳統(tǒng)電商與銀行開(kāi)始出現(xiàn)業(yè)務(wù)交叉；2012年11月27日，京東與中國(guó)銀行北京分行簽署全面戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，正式公布開(kāi)始提供“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”，傳統(tǒng)電商與銀行開(kāi)始了第一波合作；2013年5月31日，寶鋼集團(tuán)上海鋼鐵交易中心正式掛牌，并與深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行等開(kāi)展合作，共同提供鋼鐵行業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，自此開(kāi)創(chuàng)了傳統(tǒng)工業(yè)品行業(yè)與銀行業(yè)的新合作。

電商與銀行之間從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)交叉邁向助貸合作。電商與銀行互相改變著彼此，第一步是業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單交叉。在銀行方面，各大銀行也紛紛推出電商平臺(tái)，通過(guò)為客戶提供附加值探索拓展融資業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行通過(guò)設(shè)立電商、支付平臺(tái)獲得更多真實(shí)交易數(shù)據(jù)，很多電商與銀行都將全面試水業(yè)務(wù)作為涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。電商與銀行逐步探索合作，第二步是通過(guò)分工各取所長(zhǎng)。大型電商與銀行之間開(kāi)展的戰(zhàn)略合作，一方面是通道服務(wù)，阿里依托支付寶第三方支付平臺(tái)，打通與民生銀行的資金結(jié)算通道，依托電商平臺(tái)，提供金融產(chǎn)品銷(xiāo)售通道；另一方面是供應(yīng)鏈金融服務(wù)，電商針對(duì)其小微企業(yè)客戶，獲取并挖掘供應(yīng)鏈上的真實(shí)交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)以及認(rèn)證等信息，基于對(duì)數(shù)據(jù)的分析判斷小微企業(yè)的信用狀況，有助于銀行向該小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

信貸與支付兩大業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)大于直接競(jìng)爭(zhēng)。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務(wù)看似擠占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但事實(shí)上電商提供的信貸與支付服務(wù)卻并未帶來(lái)明顯的直接競(jìng)爭(zhēng)，而是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了協(xié)同效應(yīng)。從信貸業(yè)務(wù)的層面上來(lái)看，電商與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象并不沖突，電商主要服務(wù)于中小微企業(yè)，信貸資金特點(diǎn)是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。從支付業(yè)務(wù)的層面上來(lái)看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營(yíng)靈活，能夠更好更快地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)支付新模式。

電商與銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。當(dāng)前，電商正在依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)向其承載的供應(yīng)鏈兩端延伸。一方面，向電商平臺(tái)物資流端延伸至供應(yīng)鏈上游數(shù)據(jù)流端，在電商平臺(tái)進(jìn)行過(guò)交易的客戶均產(chǎn)生一系列真實(shí)交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)以及認(rèn)證等信息，而批量處理大數(shù)據(jù)正是電子信息類企業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。另一方面，向供應(yīng)鏈下游資金流延伸，通過(guò)量化處理數(shù)據(jù)得出對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)，使電商提供金融服務(wù)成為可能。同時(shí)，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用。電商與銀行從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競(jìng)爭(zhēng)階段，二者將攜手邁向未來(lái)的融合。