銀監(jiān)會(huì)近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額13921億元，較上季末增加1177億元；不良貸款率達(dá)1.75%，較上季末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)……據(jù)了解，這已是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)數(shù)季度上升。
企業(yè)抱怨 銀行有苦衷
    “現(xiàn)在中小企業(yè)市場(chǎng)需求不足，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳，融資難題愈加凸顯，不少企業(yè)的流動(dòng)資金比較緊張，但正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不但不新增貸款，反而收回貸款，企業(yè)不得不轉(zhuǎn)而求助于民間借貸，一些企業(yè)最后被高利息壓垮，特別是房地產(chǎn)企業(yè)、鋼貿(mào)企業(yè)?！蔽鞑磕呈忻駹I(yíng)投資協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)說。
    企業(yè)抱怨銀行對(duì)一些行業(yè)“一刀切”地抽貸，而銀行也有苦衷：隨著企業(yè)兼并重組、破產(chǎn)清算，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)也有所累積。與此同時(shí)，債市風(fēng)險(xiǎn)也在顯現(xiàn)。4月以來，債券一級(jí)市場(chǎng)有超千億元的企業(yè)債延遲或取消發(fā)行，二級(jí)市場(chǎng)收益率也有不斷走高的趨勢(shì)。5月，債市迎來償還潮，一些違約事件浮出水面。
    “隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿的加速，部分過剩行業(yè)及其上下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)變差，企業(yè)違約所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可能是未來一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的主要挑戰(zhàn)?！敝袊?guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說，這種信用風(fēng)險(xiǎn)不僅體現(xiàn)在銀行業(yè)的不良貸款攀升上，信托、證券、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)同樣有信用風(fēng)險(xiǎn)上升的問題。此外，部分行業(yè)企業(yè)的債券違約可能性加大，也是信用風(fēng)險(xiǎn)上升的體現(xiàn)。
    曾剛分析，從變化趨勢(shì)上看，絕大多數(shù)上市銀行關(guān)注類貸款增速快于不良貸款增速，意味著銀行業(yè)未來一段時(shí)間仍將面臨信用風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。
    據(jù)悉，從行業(yè)分布看，目前信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中于公司類貸款。其中，制造業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)占據(jù)了相當(dāng)高的比重，此外采礦業(yè)和部分地區(qū)的房地產(chǎn)業(yè)近年來的不良率上升也較為明顯。
變身“催收員”
    普華永道研究報(bào)告顯示，今年第一季度，上市銀行的盈利受到宏觀環(huán)境的影響越來越顯著，上市銀行的盈利短期內(nèi)將見頂，尤其是大型商業(yè)銀行一季度的凈利息收入同比首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。不良貸款余額和不良率繼續(xù)“雙升”，不斷蠶食著銀行的凈利潤(rùn)。
    值得一提的是，商業(yè)銀行不良貸款率的攀升，使得不少信貸員“變身”催收員，這成為了目前銀行“保利潤(rùn)”的一個(gè)縮影。
    據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，銀行對(duì)于不良，先要派專人催收，實(shí)在催不回來，最終只好核銷，核銷掉多少，利潤(rùn)就減少多少。當(dāng)然，銀行賺不到錢，員工年終獎(jiǎng)自然會(huì)隨之“打折”，去年這種表現(xiàn)就較為普遍。與此同時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人變身催收“組長(zhǎng)”的情況也很常見。“我就聽說過某銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的老總?cè)ギ?dāng)‘組長(zhǎng)’的例子，上級(jí)的要求是，把那幾個(gè)億要回來再官?gòu)?fù)原職?！庇兄槿耸客嘎兜?。
    艱巨的催收工作，讓如今不少銀行客戶經(jīng)理“分飾兩角”——對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶正色把關(guān)，“想要錢，就把資質(zhì)證明準(zhǔn)備齊了，不然沒戲?！倍鴮?duì)欠錢的客戶則當(dāng)起了“話嘮”，“真是求爺爺告奶奶了?！庇薪?jīng)驗(yàn)人士如此形容。
    不過，由于銀行在催收方面不能“上手段”，所以，老賴們并不害怕，“大不了去起訴，反正從法院判決到執(zhí)行長(zhǎng)路漫漫，現(xiàn)在社會(huì)違約成本簡(jiǎn)直太低?！庇腥烁袊@道。
理智看待
    商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的逐步暴露吸引了廣泛關(guān)注。不過，也有人認(rèn)為，對(duì)于這種現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)理智看待。
    太和智庫(kù)研究院張超表示，銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是一個(gè)正常現(xiàn)象，“中國(guó)作為一個(gè)高杠桿經(jīng)濟(jì)體，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大期間，風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)影響到銀行業(yè)，短期之內(nèi)缺少有效辦法，不能一蹴而就地解決問題。而長(zhǎng)期來看就是降杠桿，這與當(dāng)下的政策是一致的?！彼J(rèn)為，銀行資產(chǎn)規(guī)模大，有足夠資本覆蓋不良貸款。不良率的上升并不是當(dāng)下銀行業(yè)發(fā)展最核心的問題。
    據(jù)悉，2016年一季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為24367億元，較上季末增加1278億元；撥備覆蓋率為175.03%，較上季末下降6.21個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.06%，比上季末增加0.02個(gè)百分點(diǎn)。另外，核心資本充足率繼續(xù)上升，流動(dòng)性水平比較充裕。
    由于撥備覆蓋率是銀行可能發(fā)生的呆賬、壞賬的準(zhǔn)備金使用比率，中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所研究員熊啟躍認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行周期，不良貸款釋放的速度和節(jié)奏不斷加快的背景下，適當(dāng)下調(diào)撥備覆蓋率要求符合國(guó)家宏觀審慎逆周期調(diào)控思路，有利于保障銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。
他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，與全球銀行業(yè)相比，我國(guó)銀行業(yè)的撥備水平整體較高、監(jiān)管要求較為嚴(yán)格。當(dāng)前，全球主要銀行體系的撥備覆蓋率大多低于100%，平均水平為70%到80%之間，遠(yuǎn)低于我國(guó)銀行業(yè)的平均水平。
    至于未來前景，張超表示，以目前的情況來看，尤其是國(guó)企和制造業(yè)，是重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。不過，這種風(fēng)險(xiǎn)和矛盾屬于可控范圍內(nèi)，預(yù)計(jì)2017年年終見頂。需要警惕的是，近期“逃廢債”問題廣受關(guān)注，“這方面需要相關(guān)法律政策的完善以及國(guó)企改革等系統(tǒng)性改革的有序推進(jìn)。不應(yīng)該讓銀行成為不合理風(fēng)險(xiǎn)的最后承受者?！睆埑f。