風(fēng)控是一個(gè)大家日日談，月月談，但是談到最后結(jié)果是你也不懂，我也不懂。

通用的說(shuō)法風(fēng)控就是貸前、貸中、貸后的處理方式，互聯(lián)網(wǎng)式的說(shuō)法風(fēng)控就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)思維的說(shuō)法風(fēng)控就是完美閉環(huán)，人情式說(shuō)法風(fēng)控就是極高的違約成本。

存在即是合理，每個(gè)說(shuō)法后面我們都能找到真實(shí)的案例來(lái)支撐，但是我們拋開(kāi)這些形而上行的說(shuō)法回歸到原點(diǎn)，我們?cè)賮?lái)看看風(fēng)控的背后到底隱藏著怎么樣的邏輯。


風(fēng)控分為信用風(fēng)控和有抵風(fēng)控，這里先只講信用風(fēng)控。

在和相關(guān)人士的聊天中，他們的一致觀點(diǎn)就是信用貸款是一項(xiàng)違約率和壞賬率非常高的產(chǎn)品。尤其是在今年這樣實(shí)體嚴(yán)重下行，很多行業(yè)避實(shí)就虛，人們大量投機(jī)，國(guó)家信用體制不完善等環(huán)境下，根本無(wú)法說(shuō)信用。于是在無(wú)信用的前提下，如果從這個(gè)切入點(diǎn)打入市場(chǎng)，無(wú)異于是給自己埋下一顆隱形炸彈。

無(wú)法反對(duì)這樣的觀點(diǎn)，因?yàn)樗麄冋驹谑聦?shí)的角度說(shuō)話，但是對(duì)待這個(gè)觀點(diǎn)的態(tài)度就是——也許這話過(guò)于絕對(duì)。

我們先回歸本質(zhì)來(lái)看看信用貸款壞賬逾期為什么會(huì)發(fā)生。

設(shè)想如下，以一個(gè)正常的自然人或者機(jī)構(gòu)為例子。這里必須刨開(kāi)騙子和坑貨，這個(gè)東西是很多風(fēng)控人員的基礎(chǔ)課，所以這里就不啰嗦了。

首先借款人要借款必須有借款需求支撐，但是很多借款人對(duì)于自己到底需要多少錢(qián)和承受多高的利息是沒(méi)多少概念的。比如實(shí)際需要的是5000元，可能他心里就會(huì)出現(xiàn)2個(gè)預(yù)估，一個(gè)預(yù)估就是低于5000，一個(gè)預(yù)估就是高于5000。低于5000這錢(qián)給他，不僅不會(huì)盤(pán)活他，相反還會(huì)變相的增加他的負(fù)擔(dān)。而高于5000，理想狀態(tài)下是可以盤(pán)活自己，但是其超出的資金無(wú)異于給自己增加了資金成本，還有加上對(duì)自己所能承受利息預(yù)估的偏離，從本質(zhì)上減少了自己的純利潤(rùn)。因此在這個(gè)點(diǎn)上可以看出，絕大多數(shù)的借款人對(duì)于自己的借款需求是沒(méi)有一個(gè)明確的底線的，幾乎都是憑借自己大腦憑空想象預(yù)估。

那么我們?cè)賮?lái)看放貸機(jī)構(gòu)，作為一個(gè)放貸機(jī)構(gòu)其本質(zhì)就是沖著利字去的，于是高利息必然是放貸機(jī)構(gòu)的首要法門(mén)，再有作為民間金融高利息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)鐵律，不這樣做必然無(wú)法掩蓋自己的壞賬和逾期。于是折射的問(wèn)題就是放貸機(jī)構(gòu)不會(huì)根據(jù)借款人的實(shí)際承受能力做相關(guān)的盡職調(diào)查，只需要你拿身份證來(lái)，馬上就放款。相信不少的人在黃包車，三輪摩托車上都能看到鋪天蓋地的這樣廣告，只需身份證3-5萬(wàn)當(dāng)天放款。

因此在機(jī)構(gòu)這個(gè)點(diǎn)上就出現(xiàn)了這樣的問(wèn)題：1、機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人盡職調(diào)查不夠。2、利率過(guò)高，甚者嚴(yán)重超過(guò)借款人的承受范圍。3、借款人資金需求量以及真正需求時(shí)間沒(méi)有進(jìn)行較為準(zhǔn)確的計(jì)算。

于是借款人和機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱就產(chǎn)生了，機(jī)構(gòu)高估借款人和自己的追債能力，借款人模糊自己的自己成本承受能力加大自己的成本，其最后的惡性循壞就是借款人沒(méi)錢(qián)還，貸款機(jī)構(gòu)借出的錢(qián)變成壞賬。

那么問(wèn)題來(lái)了，對(duì)于現(xiàn)今的互金行業(yè)，絕大多數(shù)都是線下轉(zhuǎn)線上的，怎么衡量和處理好這個(gè)關(guān)系成為了當(dāng)今不少平臺(tái)頭疼的事情。

想解決這個(gè)問(wèn)題其難點(diǎn)就是怎么處理好需求點(diǎn)和利潤(rùn)點(diǎn)的問(wèn)題，借款人需要相對(duì)明確的資金需求，而機(jī)構(gòu)需要一定的利潤(rùn)支撐機(jī)構(gòu)運(yùn)行，于是切入點(diǎn)就來(lái)了。

首先，平臺(tái)必須根據(jù)借款人的資金流水判斷其資金需求高峰期和低峰期，其次，根據(jù)資金流水預(yù)估其相對(duì)準(zhǔn)確的資金量，再者，資金量一定不要一次到位，因?yàn)樽鲞^(guò)生意的人知道，你對(duì)資金的需求應(yīng)該是分階段的需求，如果突然給予你很大一筆資金量，在財(cái)務(wù)上無(wú)疑于加重你的資金成本。最后一定要和借款人協(xié)商在滿足機(jī)構(gòu)自我運(yùn)營(yíng)和合理利潤(rùn)的條件下設(shè)定借款利息。

以上處理方法也許過(guò)于理想模式化，但是不得不否認(rèn)的是有些平臺(tái)的確就是這樣做的。對(duì)于信用貸款筆者認(rèn)為不從借款人角度出發(fā)合理設(shè)定的機(jī)構(gòu)都是屬于無(wú)腦耍流氓的行徑，互金之所以亂，于這些流氓行徑脫不了干系。而真的做到這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)這個(gè)行業(yè)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)一定意義的普惠金融。